Wcześniejsza spłata kredytu – kiedy się opłaca?

Spłacasz kredyt, a nagle okazuje się, że zostajesz spadkobiercą dużego majątku, wygrywasz w lotto lub dostajesz w firmie awans i bez wielkiego zaciskania pasa możesz spłacić zaciągnięty wcześniej kredyt. Czy to się opłaci?

Kiedy można spłacić kredyt przed terminem?

Spłata kredytu, szczególnie tego rozłożonego na lata, to poważne obciążenie dla budżetu domowego. Potencjalny kredytobiorca martwi się, czy nie straci pracy, czy nie zachoruje na poważną chorobę, wreszcie, czy nie umrze wcześniej niż data ostatniej raty. A wszystko dlatego, by mieć pewność, iż zarobionych przez niego środków wystarczy na spłatę obciążeń kredytowych.

Artykuł 48 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim daje konsumentowi prawo do spłaty kredytu w dowolnym czasie – w całości lub w części przed terminem ustanowionym w umowie.

Jednak po wcześniejszym uregulowaniu długu, należy rozliczyć się z bankiem, czyli złożyć oficjalne pismo informujące o spłacie kredytu. Dzięki temu zyskasz pewność, że Twoje konto jest czyste. Pamiętaj, że masz na to jedynie 14 dni od dnia dokonania spłaty kredytu.

Ile można zyskać na wcześniejszej spłacie kredytu?

Wcześniejsza spłata zadłużenia w banku daje kredytobiorcy prawo do otrzymania zwrotu części opłat przygotowawczych i prowizji. W myśl ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je wcześniej.

Wcześniejsza spłata kredytu, który zabezpieczony był ubezpieczeniem opłaconym jednorazowo, uprawnia również do odzyskania niewykorzystanej części składki.

Oprócz wspomnianych opłat wstępnych i ubezpieczenia klient ponosi koszty oprocentowania. Można więc ufać, iż spłacając wcześniej zobowiązanie wobec banku, uzyskasz zwrot proporcjonalnej części kosztów oprocentowania. Jednak w tej kwestii możesz przeżyć rozczarowanie.

Dlaczego? W przypadku kredytu o stałej racie, w pierwszych trzech latach klient spłaca aż 15% odsetek – bowiem stanowią 80% całej raty. Tym samym, w przypadku kredytu długoterminowego, w późniejszych latach udział odsetek w racie jest bardzo mały.

Inaczej jest w przypadku, gdy rosną stopy procentowe. Wcześniejsza spłata kredytu pozwoli na uniknięcie podwyżki raty, a dokładnie jej części dotyczącej odsetek. Opłaca się też spłacić kredyt walutowy w momencie, gdy kurs waluty kredytu jest niski.

Ile zyskasz na wcześniejszej spłacie kredytu? – przykładowe obliczenia

W obliczeniach założono stały udział odsetek w racie kredytu.

Koszty wcześniejszej spłaty kredytu

Niektóre banki, aby uniknąć wcześniejszej spłaty kredytu, ustanawiają karę finansową – klient chcący spłacić kredyt przed terminem jest zobowiązany do uiszczenia kary finansowej w postaci prowizji pobieranej za taką czynność. Warto jednak przekalkulować, czy nawet zapłacenie kilku procent prowizji (np. 2-3%) od spłacanej kwoty, nie okaże się być i tak bardziej opłacalne, niż zwlekanie z nadpłatą kredytu lub zrezygnowanie z wcześniejszej spłaty.

Warunki wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego

Warto sprawdzić w umowie czy za wcześniejszą spłatę zobowiązania nie poniesiesz dodatkowych kosztów. W przypadku, gdy ta opłata przewyższy Twoje korzyści, lepiej powstrzymać się z wcześniejszą spłatą. Najczęściej banki nie ustanawiają prowizji od wcześniej spłacanego kredytu gotówkowego, a rekompensują sobie ten fakt przez pobranie prowizji za udzielenie kredytu.

Nie bez znaczenia dla kredytobiorcy jest fakt, że wcześniejsza spłata kredytu zostanie zapisana w historii kredytowej. Z takim zapisem dobrze wypadniesz w sytuacji, gdy znów zwrócisz się do banku z prośbą o kredyt.

Warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Klient ma prawo wcześniej spłacić kredyt hipoteczny. Jednak zmiana warunków kredytu hipotecznego, generuje koszty dotyczące przygotowania aneksu do umowy kredytowej. Za takie działanie, banki przewidują kary w postaci prowizji. Zapisu na ten temat należy szukać w umowie kredytowej lub w tabeli opłat i prowizji. Warto przypomnieć sobie o tym jeszcze przed podpisaniem umowy i spróbować wtedy negocjować zniesienie tej prowizji lub przynajmniej jej złagodzenie.

Koszty wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w największych polskich bankach

Według ustawy o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku,  karę za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, bank może pobrać jedynie  w pierwszych 3 latach trwania umowy, a jej wysokość nie może być wyższa niż 3% spłaconej kwoty. i nie może przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od momentu faktycznej spłaty. Po 3 latach kredyt można spłacić bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Aby uniknąć takich opłat, najlepiej poszukać banku, który ich nie pobiera. Co prawda nie ma w tej kwestii dużego wyboru, ale wciąż jeszcze można spotkać takie instytucje, który nie obciążają klientów karami za wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli jednak umowa z bankiem, który takową opłatę pobiera, została podpisana – należy odczekać kilka lat, których dotyczy zapis o prowizji i dopiero po ich upływie zgłosić swoją chęć spłaty zobowiązania przed wyznaczonym terminem.

W ostatecznym rozrachunku pozbycie się dodatkowego obciążenia finansowego, jakim jest kredyt, wypada dla klientów korzystnie. Pozbywasz się wówczas nie tylko zobowiązania dotykającego, często dość znacznie, Twojej kieszeni, ale również sfery psychicznej – odzyskujesz spokój, a na dodatek znów masz czyste konto.