Zastanawiasz się, w jakim banku wziąć kredyt? W skrócie powiem Ci jedno – na pewno nie w pierwszym lepszym ani nie w tym, z którego usług korzystasz już od lat. Dlaczego? Kluczem do sukcesu jest porównanie ofert, zarówno warunków kredytowania, jak i kryteriów, które należy spełnić jako klient. Sprawdź, gdzie wziąć kredyt.
Na co banki zwracają uwagę?
Na początku sprawdzę, kto może dostać kredyt w banku. Choć obecnie banki wymagają coraz mniej formalności, umożliwiają wzięcie finansowania online za pośrednictwem krótkiego formularza, to nadal mają szereg wymogów, które klient musi spełnić, by otrzymać kredyt gotówkowy. Oto i one!
- Zdolność kredytowa
To najważniejsze kryterium, pod kątem którego zostaniesz zweryfikowany przez bank. Analiza zdolności kredytowej, to nic innego, jak sprawdzenie Twoich możliwości finansowych. Bank weźmie pod uwagę wysokość uzyskiwanych przez Ciebie miesięcznych dochodów, miesięczne koszty utrzymania, które będziesz musiał zadeklarować we wniosku kredytowym (składają się na nie np. czynsz/ koszty wynajmu mieszkania, opłaty stałe za media, telefon, internet, środki, które przeznaczasz na życie) oraz wszelkie obecne zadłużenia, które spłacasz (pożyczki, kredyty, wysokość limitu i zadłużenia na kartach kredytowych, w koncie, poręczone zobowiązania itp.).
- Historia kredytowa
Banki mają wgląd do wszelkich zobowiązań finansowych, które aktualnie spłacasz, ale i spłacałeś w przeszłości. Dane na ten temat są gromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Co więcej, są tam widoczne również terminy spłat – jeśli spóźniłeś się z zapłaceniem rachunku, spłatą karty kredytowej, raty za kredyt czy pożyczkę, to będzie to odpowiednio zaznaczone. Rozpatrując Twój wniosek kredytowy, banki wysyłają do BIK zapytanie o Twoją historię kredytową, by ocenić, jak radzisz sobie ze spłatą oraz oszacować, czy kolejny kredyt spłacisz w terminie. Jeśli w ostatnich dwóch latach miałeś opóźnienia w spłatach zobowiązań (powyżej 30 dni) lub nie spłaciłeś swojego kredytu, to dostaniesz odmowną decyzję kredytową w banku. - Wiek kredytobiorcy
Ważne jest również to, ile masz lat. Często banki lub firmy pozabankowe reklamują się, że udzielają kredytu osobom, które skończyły 18 czy 21 lat. W praktyce jednak w tym wieku możesz liczyć jedynie na pożyczkę pozabankową. Dlaczego? Twoja historia kredytowa będzie zapewne wówczas zerowa, przez co wypadniesz mało korzystnie w oczach banku, bo ten nie będzie mógł oszacować, czy dasz radę terminowo spłacić zobowiązanie. Osoby starsze na pewno będą miały problem z otrzymaniem finansowania na dłuższy okres spłaty. Przykładowo, sześćdziesięciolatek na pewno nie otrzyma kredytu na kilkanaście lat – jest to dla banku zbyt ryzykowne. - Dochód miesięczny
Miesięczne zarobki są równie ważne. Na ich podstawie bank określi, jaka może być maksymalna kwota kredytu. Pod uwagę weźmie również Twoje miesięczne wydatki oraz liczbę osób w Twoim gospodarstwie domowym, by przeanalizować, czy poradzisz sobie ze spłatą raty.
- Rodzaj zatrudnienia i staż pracy
Najkorzystniejsza sytuacja to taka, kiedy pracujesz w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Choć równie dobrze jest, kiedy od min. roku otrzymujesz wynagrodzenie z jednej firmy, pracując na umowę o dzieło lub umowę-zlecenie. Im dłużej pracujesz w danej firmie, tym korzystniej wypadniesz w oczach banku. Problemu nie powinny mieć również osoby prowadzące własną działalność gospodarczą, choć należy się wówczas dostosować do wymogu danego banku – jedne z nich udzielają finansowania osobom, które prowadzą firmę od min. roku, a inne od min. dwóch lat. Emeryci i renciści również mają szansę na kredyt w banku. Muszą jednak dysponować potwierdzeniem wpłaty renty lub emerytury i wybrać produkt z krótszym okresem spłaty. - Wykonywany zawód
Jeśli wykonujesz wolny zawód, to możesz liczyć na lepsze warunki kredytowania. Dlaczego? Osoby wykonujące zawody zaufania publicznego otrzymują regularne dochody oraz stabilne zatrudnienie, przez co uważani są za wiarygodnych klientów. Na kredyt dla wolnych zawodów mogą liczyć np. lekarze, policjanci, strażacy, prawnicy, notariusze czy wykładowcy akademiccy. Pamiętaj, że nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, gdzie należy pracować i ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt.
Jakie dokumenty należy przygotować?
Banki różnie podchodzą do kwestii dostarczenia dokumentów potrzebnych do otrzymania kredytu gotówkowego. Jeśli wnioskujesz o niższą kwotę, tzn. kilka lub kilkanaście tysięcy złotych, to na pewno tych formalności będzie mniej. Jeśli zaś chcesz otrzymać kredyt na wyższą kwotę, tzn. kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych, przygotuj się na większą liczbę dokumentów, którymi musisz dysponować. Najczęściej banki wymagają przedstawienia takich dokumentów, jak:
- poprawnie wypełniony wniosek kredytowy,
- ważny dowód osobisty,
- ostatni rozliczony PIT,
- wyciąg z konta (z ostatniego miesiąca lub trzech miesięcy),
- zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wynagrodzeniu,
oraz opcjonalnie
- zgoda współmałżonka,
- zaświadczenie od pracodawcy o okresie zatrudnienia,
- dodatkowy dokument tożsamości, np. paszport lub prawo jazdy.
Na jakie parametry kredytu zwrócić uwagę?
Jak już wspomniałam we wstępie, nie warto się kusić na pierwszą lepszą ofertę kredytową. Różnice w kosztach kredytów (na taką samą kwotę i okres) w różnych bankach mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Zwróć więc uwagę przede wszystkim na:
- oprocentowanie kredytu,
- prowizję za udzielenie kredytu,
- ubezpieczenie kredytu,
- konieczność wzięcia dodatkowych produktów bankowych,
- opłaty dodatkowe, np. opłaty przygotowawcze.
Jeśli chcesz się dowiedzieć więcej, przeczytaj nasz poradnik: KREDYT GOTÓWKOWY: jak wybrać najkorzystniejszą ofertę?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową
Zastanawiasz się, ile trzeba czekać na decyzję kredytową z banku? Niestety, każda instytucja ma swoje zasady, co do czasu podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu. Twój wniosek przejdzie przez ręce wielu doradców i analityków w banku – zostanie dokładnie sprawdzony pod kątem poprawności danych i ryzyka kredytowego. Każdy wniosek jest więc rozpatrywany indywidualnie – analityk kredytowy może w trakcie zadzwonić do Ciebie w celu uzyskania dodatkowych informacji lub przesłania dodatkowych dokumentów.
Jedno jest pewne – jeśli wnioskujesz o niską kwotę lub jesteś klientem banku, w którym złożyłeś wniosek, to szybko otrzymasz odpowiedź. Zazwyczaj jest to kwestia jednego lub kilku dni. Niektóre procesy odbywają się automatycznie, bez ingerencji pracowników banku, więc rzeczywiście decyzję kredytową możesz otrzymać błyskawicznie, zwłaszcza jeśli wnioskujesz o kredyt na małą kwotę lub wybrałeś instytucję pozabankową. Składając wniosek o kilkadziesiąt tysięcy złotych lub więcej tysięcy, musisz się uzbroić w cierpliwość. Decyzję możesz uzyskać nawet po kilkunastu lub kilkudziesięciu dniach.
Inną kwestią są kredyty hipoteczne. Zgodnie z nową ustawą o kredycie hipotecznym, bank ma 21 dni na podjęcie decyzji o udzieleniu finansowania. Termin liczony jest od dnia złożenia wniosku, choć może być liczony od nowa po tym, jak przedstawiciel banku skontaktuje się z Tobą w celu uzyskania dodatkowych informacji lub dokumentów.
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt?
Odpowiedź może być oczywista: tam, gdzie jest najtaniej, oraz tam, gdzie spełniasz podane wymogi. Poniżej znajdziesz kilka propozycji kredytów gotówkowych dostępnych w bankach działających na polskim rynku.
Kwota kredytu: 500 – 120 000 zł
Okres kredytowania: 3 – 108 miesięcy
Wymagane dokumenty: dowód osobisty + zaświadczenie o zarobkach (min. 3 000 brutto)
Koszty: prowizja za udzielenie do 15%, oprocentowanie do 10%
Złóż wniosek o konto w pełni
*by móc wnioskować o kredyt, trzeba być posiadaczem konta osobistego w eurobanku
Kwota kredytu: 1 000 – 150 000 zł
Okres kredytowania: 1 – 120 miesięcy
Wymagane dokumenty: dowód osobisty + zaświadczenie o dochodach (zaświadczenie od pracodawcy o okresie zatrudnienia i wysokości miesięcznego wynagrodzenia za ostatnie 3 miesiące/ ostatni dowód wypłaty emerytury/ renty)
Koszty: prowizja za udzielenie kredytu uzależniona jest od kwoty kredytowania, oprocentowanie do 10%
złóż wniosek o kredyt gotówkowy CA
Kwota kredytu: 1 000 – 120 000 zł
Okres kredytowania: 6 – 84 miesiące
Wymagane dokumenty: dowód osobisty + zaświadczenie o dochodach
Koszty: prowizja za udzielenie kredytu uzależniona jest od kwoty kredytowania, oprocentowanie do 6,99%
Wnioskuj o iGotówkę BGŻ BNP Paribas
Kwota kredytu: 1 000 – 150 000 zł (Maksymalnie możesz pożyczyć 20-krotność swoich zarobków brutto na okres kredytowania do 120 miesięcy)
Okres kredytowania: 3 – 120 miesięcy
Wymagane dokumenty: dowód osobisty + zaświadczenie o dochodach (kredyt w wysokości 120 000 – 150 000 zł dostępny jest dla klientów uzyskujących dochody z tytułu umowy o pracę, w pozostałych przypadkach maksymalna kwota wynosi 120 000 zł) możliwy wymóg dodatkowego zabezpieczenia w formie zgody współmałżonka, poręczenia cywilnego, weksla in blanco, przelewu wierzytelności, zastawu lub przewłaszczenia
Koszty: prowizja 9,99%, oprocentowanie do 9,79%
Wnioskuj o Kredyt Gotówkowy Santander Banku Polska
Kwota kredytu: 300 – 200 000 zł
Okres kredytowania: 3 – 120 miesięcy
Wymagane dokumenty: dowód osobisty + zaświadczenie o dochodach/ wyciąg z konta bankowego/ ostatni dowód wypłaty emerytury/ renty
Koszty: prowizja i oprocentowanie kredytu są uzależnione od wysokości oraz okresu spłaty zadłużenia
Wnioskuj o Kredyt w Porządku EnveloBanku
Kwota kredytu: 5 000 – 50 000 zł
Okres kredytowania: 3 – 60 miesięcy
Wymagane dokumenty: dowód osobisty/ paszport/ karta pobytu + zaświadczenie o dochodach (nie mniej niż 2 500 zł miesięcznie)/ ostatni dowód wypłaty emerytury/ renty/ wpływ zasiłku macierzyńskiego/ chorobowego/ rodzicielskiego/
Koszty: prowizja za udzielenie kredytu oraz oprocentowanie uzależnione są od kwoty kredytowania od statusu klienta (nowy lub obecny)
Wnioskuj o Mistrzowski Kredyt Santander Consumer Banku
Kwota kredytu: 1 000 – 120 000 zł
Okres kredytowania: 1 – 120 miesięcy
Wymagane dokumenty: dowód osobisty + wyciąg z konta, na które otrzymujesz wynagrodzenie ( z trzech ostatnich miesięcy)
Koszty: prowizja za udzielenie kredytu oraz oprocentowanie uzależnione są od kwoty kredytowania od statusu klienta (nowy lub obecny)
Wnioskuj o Mini Ratkę PKO Banku Polskiego
Kredyt Gotówkowy T-Mobile Usługi Bankowe
Kwota kredytu: 15 000 – 200 000 zł
Okres kredytowania: 3 – 120 miesięcy
Wymagane dokumenty: dowód osobisty + zaświadczenie o dochodach
Koszty: prowizja za udzielenie kredytu oraz oprocentowanie uzależnione są od kwoty kredytowania od statusu klient
Wnioskuj o Kredyt Gotówkowy T-Mobile Usługi Bankowe
Jeśli jesteś zainteresowany pożyczką pozabankową, to sprawdź oferty pożyczek ratalnych: PORÓWNYWARKA POŻYCZEK RATALNYCH
Czy wnioskowałeś już kiedyś o kredyt gotówkowy? Ile czekałeś na decyzję z banku? Daj nam znać w komentarzu 😉
Fotografia: bruce mars