Ubezpieczenie kredytu – czy warto je wykupić?

Czym jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest zabezpieczeniem spłaty zobowiązania w przypadku nieoczekiwanych zdarzeń losowych, czy też szkody na nieruchomości. Celem ubezpieczenia jest pomoc w spłacie poszczególnych rat lub całego kredytu.

Jego zakup jest dobrowolny i tylko od Ciebie zależy, czy chcesz skorzystać z możliwości ubezpieczenia kredytu. Istnieje jeden przypadek, w którym kredytobiorca ma narzucony wymóg od banku. Jest tak w przypadku kredytu hipotecznego. Wówczas obowiązkowy jest zakup ubezpieczenia nieruchomości. Większość banków nie narzuca jednak oferty – kredytobiorca ma wolną rękę w wyborze takiej polisy.

Warto zwrócić uwagę na produkty oferowane przez banki, ponieważ często w zamian za ich zakup, kredytobiorca proponuje obniżenie marży kredytu lub oferuje dodatkowe promocje.

Koszt ubezpieczenia kredytu

Koszty ubezpieczenia zależą od różnych czynników, wśród nich można wyróżnić:

• wysokość kredytu,
• termin spłaty,
• wiek kredytobiorcy,
• zdolność kredytową,
• stawki ubezpieczenia.

Są to oczywiście tylko niektóre elementy, wpływające na koszt ubezpieczenia, których należy być świadomym.

Jakie są rodzaje ubezpieczenia kredytów?

To, jakie ubezpieczenie kredytu wybierzesz, zależy od Twoich oczekiwań i charakteru kredytu oraz wymogów banku. Do najpopularniejszy typów ubezpieczeń zalicza się:

1. Ubezpieczenie kredytu na życie – inaczej zwane ubezpieczeniem na wypadek śmierci. Zabezpiecza ono zarówno kredytobiorcę, jak i bank. W sytuacji śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel, jeśli inaczej nie przewiduje umowa, jest zobowiązany do spłaty kredytu. Ubezpieczenie kredytu na życie jest o tyle istotne, że kredyt jest dziedziczony – jeśli nie zdążysz go spłacić przed śmiercią, obciążysz długiem najbliższych.
2. Ubezpieczenie kredytu na wypadek trwałego inwalidztwa – jeśli kredytobiorca dozna nieszczęśliwego wypadku i zostanie przyznany mu status inwalidy, to przysługuje mu prawo do spłaty pozostałego zadłużenia przez ubezpieczyciela. Zazwyczaj w takim przypadku, wraz z wnioskiem, wymagane będzie zaświadczenie z ZUS-u o niepełnosprawności.
3. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – jeśli na skutek nieszczęśliwego wypadku w pracy lub choroby, kredytobiorca straci możliwość wykonywania zawodu, to przysługuje mu spłata kredytu przez ubezpieczyciela. Również w tym wypadku kredytobiorca będzie musiał swoją niesprawność udowodnić.
4. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – zobowiązuje ubezpieczyciela do spłaty zazwyczaj 6-12 rat kredytu, pod warunkiem, że kredytobiorca nie został zwolniony z własnej winy. Zazwyczaj ten typ ubezpieczenia przewidziany jest wyłącznie dla osób, które posiadają umowę o pracę lub prowadzą działalność gospodarczą.

Oprócz wymienionych typów ubezpieczeń można wyszczególnić jeszcze ubezpieczenie kredytu hipotecznego, lecz o nim w kolejnym punkcie.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Inaczej nazywane także ubezpieczeniem nieruchomości. Zawarcie umowy w przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego możliwe jest na dwa sposoby: za pośrednictwem banku lub z wybranym samodzielnie ubezpieczycielem. Należy jednak pamiętać, że umowa musi spełniać wymogi narzucone przez dany bank.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego zapewnia wypłatę za szkody powstałe w wyniku nieszczęśliwych zdarzeń, które mogą spowodować spadek wartości nieruchomości, np. pożar czy powódź. Środki jednak nie trafiają do kredytobiorcy, tylko do banku, który pokrywa w ten sposób koszty kredytu.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie kredytu?

Na początku zastanów się, czy rzeczywiście potrzebujesz ubezpieczenia i jeśli odpowiedź będzie twierdząca, to jaki powinien być jego typ. Nie warto ubezpieczać kredytu o wartości 500 zł, jednak jeśli jego wartość liczona jest w dziesiątkach, czy setkach tysięcy, to powinno traktować się to jako obowiązek.

Przy wyborze ubezpieczenia zwracaj uwagę na każdy, nawet najdrobniejszy zapis. Choć takie umowy mogą wydawać się obszerne i skomplikowane, to poznanie warunków pozwoli uniknąć Ci późniejszych problemów i przykrych niespodzianek. Skup się przede wszystkim na:

• zakresie ubezpieczenia,

• podanych ograniczeniach,

• możliwości rezygnacji,  

• sumie ubezpieczenia,

• koszcie ubezpieczenia.

Nie zapomnij zwrócić uwagi też na wyłączenia występujące w umowie i okres jej karencji.

Czym jest OWU i dlaczego trzeba się z tym zapoznać?

OWU to Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Można powiedzieć, że są to najważniejsze zapisy dotyczące ubezpieczenia – ważne terminy, wykluczenia, prawa i obowiązki. To właśnie tutaj zapisane są sytuacje, w których odszkodowanie z ubezpieczenia kredytu Ci przysługuje i w których nikt go nie przyzna.

OWU należy bardzo uważnie przeczytać, ponieważ może się okazać, że są tu nieco inne zapisy, niż te, o których wcześniej rozmawiano z ubezpieczycielem. Choć może mieć kilkanaście stron, to poświęć trochę czasu na zapoznanie się z tym zapisem i zrozumienie każdego punktu.

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu – czy jest możliwa i ile kosztuje?

Kredytobiorca w każdej chwili może zrezygnować z ubezpieczenia. Powinno się jednak pamiętać, że wiąże się to ze zmianą warunków spłaty zobowiązania. Bank na przykład może podnieść marżę lub oprocentowanie kredytu. O warunkach dowiesz się z dodatkowych zapisów zawartych w umowie.

Aby zrezygnować z ubezpieczenia kredytu, wystarczy napisać wniosek do ubezpieczyciela, zawierający dokładne dane i numer umowy.

Wcześniejsza spłata kredytu – co z ubezpieczeniem?

Jeśli udało Ci się spłacić kredyt wcześniej, niż było zapisane w umowie, to przysługuje Ci zwrot kosztów ubezpieczenia. Oczywiście wyłącznie za pozostały okres do spłaty. Aby uzyskać należności, należy zgłosić się z odpowiednim wnioskiem do banku. Środki nie są jednak zwracane z konta ubezpieczyciela – towarzystwo ubezpieczeniowe przesyła pieniądze do banku, a ten do kredytobiorcy.

Czy warto ubezpieczyć kredyt?

Każda forma zaciągania zobowiązań wiąże się z pewnym ryzykiem, ponieważ nie można przewidzieć, co wydarzy się w trakcie spłaty kredytu. A im dłuższy okres spłaty, tym większe zagrożenie, że nie uda się spłacić każdej raty. O ile w krótszym terminie można mieć wpływ na przykład na swoje zdrowie, to czy uda się przewidzieć, jak będzie ono wyglądać za 15 lat?

Choć ubezpieczenie może się wydawać jedynie dodatkowym kosztem, to naprawdę warto z niego skorzystać w przypadku większych kwot kredytu. W ten sposób zabezpieczasz nie tylko siebie, ale przede wszystkim swoją rodzinę, która w razie wypadku może zostać obciążona spłatą należności.