Restrukturyzacja kredytu – na czym polega i co powinien zawierać wniosek o restrukturyzację zadłużenia?

Głównym celem restrukturyzacji kredytu jest poprawa sytuacji finansowej kredytobiorcy. Restrukturyzacja może być przydatna, gdy kredytobiorca straci pracę lub zmniejszą się jego dochody. Należy jednak pamiętać, że bank może nie być skory do proponowanych mu rozwiązań, czego wynikiem może być odmowa restrukturyzacji kredytu. Można ograniczyć ryzyko wystąpienia takiej sytuacji poprzez poprawne sporządzenie wniosku o restrukturyzację kredytu i wyposażenie go w dobrą argumentację.

Czym jest restrukturyzacja kredytu i kiedy warto z niej skorzystać?

Restrukturyzacja zadłużenia to zmiana warunków posiadanego już zobowiązania. Kredyt restrukturyzuje się, aby umożliwić kredytobiorcy jego spłatę. Zdarza się, że po jakimś czasie od podpisania umowy kredytowej, warunki finansowe kredytobiorcy ulegają zmianie. Najczęstszą sytuacją jest utrata pracy lub zmiana na pracę mniej płatną. Niższe wynagrodzenie kredytobiorcy może skutecznie uniemożliwiać spłatę kredytu zgodnie z harmonogramem spłaty sporządzonym do umowy. Restrukturyzacja kredytu może być przydatna także w odwrotnym przypadku. Jeżeli kredytodawca osiąga znacznie większe dochody niż w momencie zawierania umowy, może być zainteresowany pomniejszeniem liczby rat i spłaceniem zobowiązania szybciej.

Bardzo ważny jest moment składania wniosku o restrukturyzację kredytu. Najczęściej składają go osoby, których sytuacja finansowa już uległa znacznemu pogorszeniu. Warto pamiętać, aby procedurę rozpoczynać jak najszybciej. Jeżeli przewiduje się, że istnieje duże ryzyko pogorszenia się sytuacji finansowej, to warto już wtedy wystąpić z propozycją restrukturyzacji, nie czekając do faktycznego pogorszenia się możliwości spłaty. Dzięki takiemu zabiegowi bank będzie patrzył przychylniej na kredytobiorcę.

Najczęstsze formy restrukturyzacji kredytu – o co można się ubiegać?

Zdecydowanie najbardziej popularnym przedmiotem wnioskowania o restrukturyzację jest zmiana harmonogramu rat. Zwiększenie liczby rat, czyli wydłużenie okresu kredytowania, spowoduje obniżenie wysokości miesięcznej raty. Konsekwencją tego będzie wzrost odsetek, przekładający się na wyższe łączne koszty kredytu.

Inną formą restrukturyzacji są wakacje kredytowe. To okres, w którym można nie spłacać rat, jest to pewnego rodzaju „zamrożenie” kredytu. Często jednak udogodnienie to również wiąże się z podwyższeniem odsetek.

Osoby posiadające bardzo poważne trudności ze spłatą kredytu mogą ubiegać się o refinansowanie. Polega ono na zaciągnięciu nowego kredytu (konsolidacyjnego) celem spłaty poprzedniego zadłużenia.

Popularnym przedmiotem restrukturyzacji zadłużenia jest ubieganie się o jego przewalutowanie.

Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu?

Do najważniejszych elementów wniosku o restrukturyzację zadłużenia należy wnoszony postulat oraz jego uzasadnienie, czyli argumentacja. Uzasadnienie wniosku o restrukturyzację kredytu powinno być poparte jak największą liczbą załączników. W tym celu, w zależności od problemu, należy przygotować zaświadczenia – np. o utracie pracy lub o groźnym wypadku uniemożliwiającym pracę (potwierdzenie ze szpitala).

Przedstawienie sytuacji kredytobiorcy jest najistotniejsze, ale ze względu na całkowicie indywidualny charakter każdej ze spraw trudno jest jednoznacznie wskazać uniwersalną poradę, jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu. Do banku należy pisać w sposób oficjalny, szczegółowy, a swój przekaz potwierdzić dokumentacją. W taki sposób przyrządzony wniosek o restrukturyzację kredytu będzie miał większe szanse na pozytywne rozpatrzenie.