Na czym polega refinansowanie pożyczki i ile kosztuje?

Refinansowanie pożyczki to jedno z kilku wyjść w sytuacji problemu z terminową spłatą zobowiązania. Jeśli zastanawiasz się, jak wyjść z długów, by nie wpaść w spiralę długów i nie narazić się komornikowi, to sprawdź, jak działa i czym dokładnie jest refinansowanie pożyczki.

Pilnuj terminu spłaty pożyczki

Otrzymanie szybkiej pożyczki online jest banalnie proste – wystarczy poświęcić kilka minut, by wypełnić wniosek i poczekać na decyzję pożyczkodawcy. Co więcej, duża część firm pożyczkowych oferuje darmowe chwilówki, dzięki czemu nie musisz martwić się dodatkowymi kosztami – oddasz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś. Warunek jest jeden: zwrot pożyczki w terminie, który zostanie jasno określony w umowie pożyczki. Termin spłaty chwilówki to nawet 60 dni. Więcej na temat pożyczek przez internet pisałam w artykule: Pożyczka online na konto – co warto wiedzieć?

Spłata szybkiej pożyczki gotówkowej może niekiedy przysporzyć problemów. Możesz pominąć ostateczny dzień zwrotu pożyczki przez swoje niedbalstwo i zapominalstwo lub znaleźć się w kryzysowej sytuacji i najzwyczajniej w świecie nie mieć środków na spłatę pożyczki. Najgorszym wyjściem z takiej sytuacje jest przeczekanie i niezareagowanie. Dlaczego?

Po upływie terminu spłaty firmy pożyczkowe uruchomią procedurę windykacyjną, co spowoduje naliczenie wysokich kar i odsetek za zwłokę w spłacie oraz nieprzyjemności związane z wpisem do baz dłużników, kary umowne i telefony z działów windykacji.

Dlatego warto wiedzieć jak działa usługa refinansowania pożyczki. Możesz uniknąć sporych opłat za nieterminową spłatę ale bądź ostrożny.

Refinansowanie pożyczki – co to jest?

Refinansowanie pożyczki to przeniesienie aktualnego długu z jednego podmiotu finansowego na drugi. Mówiąc krótko, jest to zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego, które będzie przeznaczone na spłatę obecnej pożyczki. Cały sens polega na tym, że pieniędzy z nowej pożyczki nie dostaniesz do ręki – środki zostaną przekazane pożyczkodawcy, któremu zalegasz z zapłatą, dzięki czemu strony będą miały 100% pewność, że nowa pożyczka zostanie przeznaczona na spłatę poprzedniej. To pożyczkodawca, u którego masz problem ze spłatą, wybiera zaprzyjaźnioną firmę pożyczkową, w której złoży w Twoim imieniu wniosek o pożyczkę refinansowaną.

Jak działa usługa refinansowania?

Jeśli masz problem ze spłatą swojej aktualnej pożyczki i jesteś w 100% pewny, że nie dasz rady uregulować długu w wyznaczonym terminie, to koniecznie zgłoś się do swojego pożyczkodawcy w celu refinansowania zadłużenia. Pożyczka refinansująca najlepsza i najtańsza z dostępnych opcji. Jak z tego skorzystać?

1. Sprawdź, czy pożyczkodawca, u którego zaciągnąłeś pożyczkę, korzysta z pożyczki refinansującej (informację znajdziesz na stronie internetowej firmy, po zalogowaniu się do konta klienta lub telefonicznie).
2. Jeśli wiesz, że nie dasz rady spłacić swojego zadłużenia przed upływem terminu spłaty, zgłoś brak możliwości spłaty swojemu pożyczkodawcy i wnioskuj o pożyczkę refinansującą.
3. Pożyczkodawca złoży w Twoim imieniu wniosek o pożyczkę refinansowaną do kolejnej firmy pożyczkowej.
4. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji od „nowego” Pożyczkodawcy, firma ta przeleje pożyczkę do „starej” firmy pozabankowej, dzięki czemu całkowita kwota Twojego długu zostanie spłacony.
5. Zyskasz nową pożyczkę do spłaty z nowym termin spłaty w innej firmie pożyczkowej.

Refinansowanie odbywa się wyłącznie pomiędzy dwoma firmami pożyczkowymi.

Przykład:

• 1 kwietnia zaciągnąłeś w firmie X pożyczkę na kwotę 1 500 zł z terminem spłaty 30 dni. Łączny koszt pożyczki plus prowizja i odsetki  to 1 700 zł.
• Musisz więc spłacić zadłużenie do 30 kwietnia, ale wiesz, że nie będziesz w stanie tego zrobić.
• Zgłoś się do firmy X z prośbą o refinansowanie pożyczki.
• Musisz jednak wpłacić do firmy X część odsetkową, czyli 200 zł.
• Firma X wystąpiła w Twoim imieniu do firmy Y z wnioskiem o pożyczkę refinansującą.
• Firma Y udzieliła pożyczki refinansującej na kwotę 1 500 zł. Całość została wypłacona firmie X na pokrycie Twojego zobowiązania. 
• Obecnie masz do spłaty nową pożyczkę w kwocie 1 700 zł z nowym terminem spłaty 30 dni.

Dzięki refinansowaniu zyskałeś dodatkowe 30 dni na spłatę.

Jeśli jednak Twoja pierwsza pożyczka nie była darmowa, to będziesz musiał wpłacić obecnemu pożyczkodawcy część odsetkową, czyli to, co stanowi koszt pożyczki.

Ile kosztuje refinansowanie pożyczki?

Niestety, żadna firma nie podaje jawnie kosztów refinansowania pożyczki – wszystko dostępne jest dopiero po zalogowaniu do Strefy Klienta na stronie internetowej. Koszt usługi uzależniony jest od kilku czynników:

• danej firmy pożyczkowej,
• kwoty pożyczki,
• długości terminu spłaty nowej pożyczki,
• warunków umowy pożyczki, promocji; im więcej pożyczek miałeś już w danej firmie, tym lepsze warunki otrzymasz.

Koszty związane z refinansowaniem zadłużenia są porównywalne do kosztów przedłużenia terminu spłaty.

Co na ten temat mówi ustawa antylichwiarska?

Od 11 marca 2016 roku obowiązują w Polsce nowe przepisy związane z pożyczkami pozabankowymi, czyli tzw. ustawa antylichwiarska. Określono w niej m.in. maksymalne możliwe koszty pożyczki oraz ograniczyła oferowanie niektórych usług dodatkowych.

Dlatego też u wielu pożyczkodawców zniknęła oferta przeniesienia terminu spłaty pożyczki. Większość dopuszczalnych, maksymalnych kosztów okołopożyczkowych zostaje zazwyczaj wykorzystanych już przy samym wnioskowaniu (prowizja, odsetki, prowizja za udzielenie, opłaty za  przygotowanie i wypłatę środków itp.), pożyczkodawcy nie mieli już więc pola do manewru w przypadku egzekwowania kosztów związanych z przedłużeniem terminu spłaty.

Opłaty te również wliczane są do kosztów okołopożyczkowych, a więc tych związanych z pożyczeniem środków. Oferta stała się więc dla firm pożyczkowych mało opłacalna. Dlatego sposobem na obejście tej regulacji stało się refinansowanie pożyczek.

A może wybrać przedłużenie okresu spłaty?

W teorii są to dwie różne usługi, zaś w praktyce wygląda to podobnie. Przedłużenie terminu spłaty to nic innego, jak zapłata za możliwość przesunięcia ostatecznego dnia spłaty zadłużenia. Firmy pożyczkowe zazwyczaj umożliwiają przesunięcie terminu uregulowania długu o 5, 10, 15, 30 dni (rzadko jest to 60 dni) .

Niestety, nie jest to tania opcja – im więcej masz do oddania i chcesz bardziej odwlec termin zwrotu pożyczki, tym więcej zapłacisz.

Jak już wspomniałam, nowelizacja ustawy antylichwiarskiej sprawiła, że pożyczkodawcy odchodzą od tej usługi na rzecz refinanowania pożyczek, które daje możliwość przesunięcia terminu spłaty zobowiązania, ale na innych warunkach – to zewnętrzny podmiot spłaci za Ciebie Twoją obecną pożyczkę, a Ty będziesz zobowiązany do zwrotu należności u nowego pożyczkodawcy w nowym terminie. Zapłacisz za to z góry ustaloną prowizję.

A co, jeśli pożyczkodawca nie oferuje refinansowania?

Możesz być spokojny – jeśli Twój pożyczkodawca nie ma w swojej ofercie usługi refinansowania, możesz skorzystać z zewnętrznych firm pozabankowych. Wiele podmiotów ma w swojej ofercie samodzielny produkt, jakim jest właśnie usługa refinansowania pożyczki. Możesz więc wówczas skorzystać z finansowania, które przeznaczysz na spłatę bieżącego długu.

Warto również wiedzieć, że w przypadku kredytów zaciągniętych w banku, mówimy o restrukturyzacji kredytu.

Refinansowanie a rolowanie pożyczki

Rolowanie długu, to przekładanie jego spłaty w nieskończoność, poprzez zaciąganie po drodze kolejnych pożyczek i kredytów z przeznaczeniem na spłatę tych poprzednich. Dlatego nie warto dopuścić do sytuacji niemożności wyjścia z zadłużenia – im więcej nowych zobowiązań na siebie weźmiesz, tym więcej będziesz musiał oddać, i to z procentem.

Bardzo ważna jest więc rozwaga i podejmowanie przemyślanych decyzji. Refinansowanie pożyczki to po prostu inna nazwa rolowania długu.

Jednorazowe refinansowanie zobowiązania nie jest czymś, co wymaga krytyki – każdy może mieć problemy finansowe i nie poradzić sobie ze spłatą zobowiązania. Jeśli jednak kolejny raz potrzebujesz skorzystać z tej usługi, bo poprzednie przesunięcie terminu spłaty nie pomogło, to warto się zastanowić, czy takie rozwiązanie ma sens.

Możesz wówczas zwrócić się do firmy pożyczkowej z prośbą i propozycją rozłożenia spłaty na raty lub znaleźć inny, skuteczny sposób na spłatę i pozbycie się długu.

Czy refinansowanie jest korzystne? Plusy i minusy

Jak już wspomniałam, refinansowanie może pomóc, jeśli rzeczywiście znalazłeś się w kiepskiej sytuacji finansowej i masz pewność, że nie uda Ci się spłacić pożyczki w terminie. Jeśli jednak ma to być sposób na odkładanie spłaty zobowiązania na bliżej nieokreślony termin, to lepiej zrezygnuj z tego. Będziesz zobligowany płacić prowizję i koszty refinansowania, a Twoje długi nadal pozostaną niespłacone.

Plusy refinansowania

• spłata aktualnego zobowiązania,
• brak odsetek karnych za opóźnienie w spłacie,
• przedłużenie terminu spłaty długu,
• nienaruszona historia kredytowa.

Minusy refinansowania

• wysokie koszty związane z wzięciem kolejnej pożyczki,
• środki z pożyczki refinansującej mogą zostać przeznaczone jedynie na spłatę aktualnego zadłużenia,
• możliwość doprowadzenia do spirali zadłużenia.

Sposób na obejście prawa i pomoc osobom zadłużonym

Refinansowanie kredytu to świetny sposób na obejście regulacji zawartych w ustawie antylichwiarskiej. W ustawie nie ma ani słowa na temat refinansowania pożyczek, co stało się codziennością w firmach pozabankowych. Faktem jest, że pożyczkobiorcy często korzystają z tego rozwiązania w sytuacji braku możliwości spłaty zaległego zobowiązania.

Jeśli jesteś w podbramkowej sytuacji, to jak najbardziej warto, byś zgłosił się do swojego pożyczkodawcy w celu przedstawienia oferty refinansowania. Pamiętaj jednak, by nie nadużywać tej możliwości i nie popaść w spiralę zadłużenia. Pozbądź się swojego długu i nie korzystaj z opcji pożyczek pozabankowych, jeśli wiesz, że nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania w terminie.

fot. Sweet Ice Cream Photography, Unsplash