Według raportu AMRON-SARfiN w I kw. 2019 r. w Polsce było 2,278 mln czynnych umów kredytowych przeznaczonych na cele mieszkaniowe, a ogólna kwota zadłużenia z ich tytułu wyniosła 420,691 mld zł. Czasami zdarza się jednak, że nie możesz poradzić sobie ze spłatą kredytu i chciałbyś obniżyć jego ratę, albo po prostu warunki Twojego zobowiązania są mniej korzystne od tych, jakie aktualnie oferują banki. Co zrobić w takiej sytuacji? Rozwiązaniem może być przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Jak to zrobić i kiedy to się opłaca? O tym poniżej.
Na czym polega przeniesienie kredytu?
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to tzw. refinansowanie. Polega na spłacie wcześniejszego, droższego kredytu z pieniędzy uzyskanych z nowego, tańszego zobowiązania. Jeśli zaciągnąłeś kredyt mieszkaniowy na niezbyt korzystnych warunkach, np. z wysoką marżą, to możesz pomyśleć o refinansowaniu, ponieważ Twoja rata może okazać się niższa. Bank, udzielając Ci nowego kredytu, niejako przejmuje na siebie spłatę Twojego wcześniejszego zobowiązania. Ale pamiętaj, będziesz musiał przejść całą procedurę wnioskowania o finansowanie, w tym badanie zdolności kredytowej.
Refinansowanie a konsolidacja?
Kredyt refinansowy i konsolidacyjny mają jeden cel – pomoc kredytobiorcy w spłacie posiadanych zobowiązań. Jednak są to dwa różne rozwiązania. Refinansowanie jest przeznaczone na spłatę jednego, konkretnego zobowiązania, zazwyczaj dotyczy kredytów hipotecznych. Polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, ale na korzystniejszych warunkach.
Natomiast konsolidacja dotyczy kilku zobowiązań i polega na połączeniu ich w jeden kredyt. Jeśli masz różne należności (np. kartę kredytową, debet w koncie, kredyty) w kilku instytucjach finansowych, kredyt konsolidacyjny połączy wszystkie zadłużenia w jedno. Bank, który udzieli Ci konsolidacji, spłaci Twoje zadłużenie, a Ty będziesz od tej pory płacił jedną ratę, łączącą w sobie sumę wcześniejszych należności. Jednak to rozwiązanie ma też wady. Jedną z największych jest wydłużenie czasu kredytowania, a co za tym idzie – wzrost kosztu kredytu. Oprócz tego trzeba liczyć się z dodatkowymi opłatami – np. za podpisanie umowy kredytowej czy prowizję za udzielenie finansowania.
| Ważne Jeśli masz mieszkanie, które nie jest obciążone hipoteką, możesz swoje wcześniejsze zobowiązania – typu kredyty gotówkowe – połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Dzięki temu, że bank otrzyma pewne zabezpieczenie kredytu, może Ci zaoferować lepsze warunki konsolidacji, np. zmniejszenie oprocentowania zobowiązania. |
Kiedy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest opłacalne?
Powinieneś rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, gdy:
- narzekasz na niekorzystne warunki zobowiązania – przeniesienie kredytu może okazać się dla Ciebie korzystne, jeśli oprocentowanie aktualnego zobowiązania jest wysokie. Refinansując kredyt, możesz wynegocjować lepsze warunki, np. dzięki niższej marży, zmniejszą się Twoje raty.
- nie jesteś zadowolony z aktualnej obsługi bankowej
- chcesz zmniejszyć raty kredytu – jeśli zależy Ci na wydłużeniu okresu kredytowania, a dotychczasowe negocjacje warunków z bankiem zakończyły się niepowodzeniem, możesz starać się o przeniesienie hipoteki.
| Pamiętaj! Przed przeniesieniem kredytu do innego banku, sprawdź nie tylko oprocentowanie nowego zobowiązania i wysokość raty, ale także koszty dodatkowe, jak np.: prowizja, opłaty za wcześniejszą spłatę czy opłaty sądowe dotyczące zmian w księdze wieczystej. Dopiero po zsumowaniu wszystkich potencjalnych kosztów i porównaniu warunków nowego kredytu, będziesz wiedział, czy przeniesienie hipoteki do innego banku będzie opłacalne. |
Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Dokonałeś kalkulacji zysków i strat i widzisz, że przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, mimo kosztów całej operacji, będzie dla Ciebie opłacalne? Możesz rozpocząć procedurę przenoszenia hipoteki. Jak to zrobić? Wystarczy złożyć wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego. Możesz to zrobić na trzy sposoby:
- online
- osobiście w oddziale banku
- telefonicznie.
Pracownicy banku pomogą Ci zebrać potrzebne dokumenty i wyliczą miesięczną ratę oraz przedstawią nowy harmonogram spłat.
Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość
Jeśli masz kredyt hipoteczny, a chcesz zmienić mieszkanie na inne, np. kupić większe, rozwiązaniem może być przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość. Polega ono na zmianie zabezpieczenia dotychczasowego kredytu na nowo nabywane mieszkanie. Aby to zrobić, najlepiej udać się do swojego banku i porozmawiać o procedurze – możliwościach przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość i potrzebnych dokumentach (będziesz musiał przygotować m.in. umowę przedwstępną zakupu nowego mieszkania i operat szacunkowy nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu czy dokumenty potwierdzające brak zadłużenia). W celu zmiany zabezpieczenia musisz złożyć dyspozycję zmiany warunków kredytowania. Dopiero po przedłożeniu przez Ciebie wszystkich potrzebnych dokumentów, bank oceni czy przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość jest w Twoim przypadku możliwe.
Przeniesienie kredytu hipotecznego może być korzystne, zwłaszcza gdy zawierałeś umowę na niezbyt korzystnych warunkach. Jednak, tak jak przed każdą decyzją dotyczącą Twoich finansów, przed zdecydowaniem się na ten ruch, powinieneś dokładnie zapoznać się z kosztami tej operacji i poprosić bank, do którego masz zamiar przenieść kredyt, o dokładne wyliczenie rat i harmonogram spłaty.
fot. Helloquence, Unsplash