Co się bardziej opłaca – lokata czy konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe a lokata – podstawowe różnice

Lokata

Lokata to zawierana z bankiem umowa na depozyt w określonym czasie. Terminy lokat są różne, w zależności od banku i od konkretnej oferty. Są lokaty nawet 1-dniowe, ale w ofertach banków przeważają te na kilka miesięcy.

Decydując się na lokatę, należy wpłacić określoną sumę pieniędzy – zazwyczaj minimalną kwotą jest 500 zł. Pamiętaj, że w trakcie trwania umowy nie możesz dopłacić środków (chyba że założysz nową lokatę) lub z niej zrezygnować, bo utracisz wszystkie lub znaczną część odsetek.

Po zakończeniu umowy otrzymasz wpłacone pieniądze wraz z zyskiem.

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne od lokaty i pozwali Ci na większą swobodę w dysponowaniu środkami. Nie ma ograniczeń czasowych, a pieniądze można w dowolnym momencie wpłacać i wypłacać z rachunku. Jednak pamiętaj, że darmowa jest tylko jedna wypłata w miesiącu.

Nie ma za to limitu wpłacania środków, dlatego w każdej chwili możesz przelać dowolną sumę. Rachunki oszczędnościowe mają również zmienne oprocentowanie.

Czym różnią się oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych?

Lokaty bankowe są lepiej oprocentowane niż konta oszczędnościowe. Możesz liczyć najczęściej na 2-4% zysku w ciągu roku, gdy na koncie oszczędnościowym zarobisz poniżej 1%.

Oczywiście to są standardowe oferty i zawsze warto szukać promocji. Szczególnie często pojawiają się okazje dla nowych klientów, których konto oszczędnościowe jest przez pewien czas wyżej oprocentowane, jednak zwykle dla ograniczonej wysokości środków.

Możliwości wycofania wpłaconych środków

Konto oszczędnościowe jest produktem znacznie elastyczniejszym niż lokata bankowa. Pieniądze zgromadzone na koncie możesz dowolnie wpłacać, a także wypłacać. Jednak pamiętaj, że druga i kolejne wypłaty są najczęściej płatne, a wielkość tych opłat przewyższa zwykle zysk, jaki można uzyskać z zainwestowanych pieniędzy. 

Przy lokacie terminowej nie masz możliwości wpłacenia środków np. w przypadku uzbierania większej sumy, a wypłata pieniędzy to tak naprawdę likwidacja lokaty i utrata odsetek (w całości lub jej znacznej części).

Jakie ograniczenia są na lokacie, a jakie na koncie oszczędnościowym?

Zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe mają w wielu bankach ograniczenia, wyłączenia lub dodatkowe warunki. Trzeba je poznać, ponieważ może się okazać, że z pozoru atrakcyjna oferta, będzie możliwa tylko dla nowych klientów albo do pewnej sumy pieniędzy. Należy zwrócić uwagę przede wszystkim na:

• maksymalną kwotę, jaką możesz zainwestować i na to czy oprocentowanie nie zmniejsza się w trakcie trwania umowy,
• grupy osób, jakie mogą skorzystać z oferty np. tylko nowi klienci banku,
• okres, w którym obowiązuje dane oprocentowanie – często zdarza się, że wyższe oprocentowanie (w skali roku) obowiązuje tylko przez pierwsze 3 miesiące,
• konieczność otworzenia rachunku osobistego w banku, w którym zakładasz lokatę czy konto oszczędnościowe i opłaty, jakie są z tym związane.

Kiedy lokata bankowa jest dobrym wyborem?

Lokata terminowa jest dobrym wyborem, kiedy możesz „zamrozić” część pieniędzy na pewny okres. Oczywiście im dłuższy czas, tym zwykle odsetki w skali roku są większe. Jeżeli masz zgromadzone środki, których nie chcesz wydawać, a chcesz zaoszczędzić na przyszłość, skorzystaj z lokaty bankowej. Masz z góry ustalone oprocentowanie oraz wiesz, kiedy i ile dostaniesz pieniędzy.

Lokaty mają dodatkową zaletę – skłaniają do oszczędzania. Nie narażasz się na pokusę wydania zgromadzonych pieniędzy, bo możliwość utraty odsetek tworzy psychologiczną barierę.

Kiedy konto oszczędnościowe jest dobrym wyborem?

Konto oszczędnościowe jest idealną opcją, kiedy nie masz konkretnej daty czy celu, ale chcesz regularnie oszczędzać. Jeżeli nie możesz lub nie chcesz „zamrażać” pieniędzy. Konto oszczędnościowe należy traktować jak skarbonkę i czerpać środki w razie potrzeby np. raz w miesiącu, zasilając konto osobiste, tak aby nie narażać się na dodatkowe opłaty za kolejne przelewy.

Wybierając lokatę lub konto oszczędnościowe, trzeba zdecydować czy środki, które chcesz oszczędzać, są możliwe do zdeponowania na dłuższy czas, czy też będą to pieniądze, które będą potrzebne w przypadku niespodziewanej sytuacji. To jest główne kryterium wyboru pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym.

Oczywiście później należy wybrać najlepszą ofertę odpowiadającą Twoim oczekiwaniom. Oprocentowanie, warunki czy kwota oszczędności determinują bank, któremu powierzysz swoje oszczędności. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby część środków trzymać na lokacie, a część tych bardziej potrzebnych na koncie oszczędnościowym. Jest to sposób, aby przygotować się na każdą sytuację.