Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – jakie są różnice?

Podstawową różnicą między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym jest to, że jeden z nich jest zdefiniowany prawnie. Odnoszą się one do różnych pojęć:

• osoby (konsumenta) – podmiotu, któremu jest udzielany kredyt konsumencki,
• sposobu wydania środków (konsumpcji) – kredyt konsumpcyjny.

Kredyt konsumencki – co to jest?

Kredyt konsumencki to finansowanie udzielane konsumentowi przez kredytodawcę. Przeznaczony jest dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Podstawową różnicą jest to, że kredyt ten jest uregulowany prawnie. Zapisy na jego temat widnieją w ustawie o kredycie konsumenckim, co będzie dla Ciebie dużym plusem. Ustawa określa zasady i tryb zawierania umowy, obowiązki kredytodawcy i konsumenta w zakresie informacji, zawarcia umowy oraz skutki uchybień tych obowiązków. Poniżej znajdziesz najważniejsze informacje.

Kredyt konsumencki – cechy:

1. Kredyt konsumencki może mieć wysokość maksymalnie 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w walucie obcej. Gdy kwota udzielonego kredytu będzie wyższa, to nie będziesz korzystał z ochrony, jaką dają przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
2. Zaliczają się do niego m.in.: pożyczki, kredyty, kredyty odnawialne udzielane przez banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe.
3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany poinformować Cię o:
   stopie oprocentowania kredytu oraz warunkach jej zmiany,
   – całkowitej kwocie kredytu,
   – rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania,
   – czasie obowiązywania umowy,
   – całkowitej kwocie do spłaty,
   –wszelkich kosztach dodatkowych,
   –wysokości rat,
   – terminach i sposobie wypłaty kredytu,
   – prawie do odstąpienia od umowy,
   – możliwości wcześniejszej spłaty kredytu,
   – wymaganych produktach dodatkowych (np. ubezpieczeniu).
4. Nie ma górnego limitu prowizji za jego udzielenie.
5. Oprocentowanie kredytu nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej NBP, czyli obecnie 10%.
6. Przed zawarciem umowy kredytowej powinieneś otrzymać bezpłatny formularz informacyjny. Znajdziesz w nim wszelkie dane dotyczące kredytu.
7. Masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu – w części lub w całości.
8. Kredyt konsumencki jest zdefiniowany w ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku.

Kredyt konsumpcyjny – co to jest?

Definicja kredytu konsumpcyjnego nie widnieje w żadnej ustawie. Można więc przyjąć, że jest to pewna kategoria produktowa, a nie oddzielny produkt. W praktyce jest to po prostu kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa. Pożyczyć środki możesz na dowolny cel, czyli na wszystko – wyjazd na wakacje, remont mieszkania czy zakup nowego sprzętu elektronicznego.

Kredyty gotówkowe dostępne są w większości banków, a co najlepsze – możesz o nie wnioskować również przez internet lub telefon. Pozwoli Ci to załatwić formalności bez wychodzenia z domu.

Kredyt konsumpcyjny – cechy:

1. Kredyt służy sfinansowaniu bieżących potrzeb gospodarstwa domowego.
2. Możesz pożyczyć środki na dowolny cel.
3. Kredyt wypłacany jest gotówkowo lub bezgotówkowo (przelew na konto).
4. Koszty kredytu są ustalane indywidualnie.
5. Wszelkie warunki spłaty, odstąpienia od umowy oraz parametry i koszty kredytu są opisane w umowie.
6. Warunki kredytowania zależą od polityki wewnętrznej banku oraz Twojej sytuacji finansowej i relacji z danym bankiem.
7. Kredyt konsumpcyjny obejmuje kredyty gotówkowe, sprzedaż ratalną, kredyty w rachunku bieżącym czy karty kredytowe.
8. Nie ma określonej górnej kwoty tego kredytu, choć w bankach możemy się spotkać z kwotą nawet 220 000 zł i okresem spłaty do 10 lat.
9. Kredyt przyznawany jest w banku, a działalność banków również reguluje ustawa o kredycie konsumenckim – w przeciwieństwie do firm pożyczkowych.

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – różnice

Jak widać powyżej, nic dziwnego, że kredyty konsumenckie i konsumpcyjne są ze sobą notorycznie mylone. Podstawową różnicą jest fakt, że te pierwsze są regulowane ustawą, a te drugie są oferowane wyłącznie przez banki i nie wymagają podania celu, na jaki chcesz przeznaczyć środki.

Jeśli chodzi o formalności związane z wnioskowaniem o kredyt, to wszystko zależy od kwoty, którą chcesz otrzymać. Decydując się na niewielki kredyt konsumpcyjny (np. zakup lodówki na raty), wystarczy okazać dowód osobisty. Po sprawdzeniu w BIK, kredytodawca podejmie decyzję o przyznaniu finansowania. Starając się zaś o większą kwotę – bez znaczenia, czy z kredytu konsumenckiego czy konsumpcyjnego, niezbędne może się okazać zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta bankowego i oczywiście spełnienie warunków kredytodawcy. Należą do nich pozytywna historia kredytowa i odpowiedni wiek.

Niezależnie jednak od tego, czy wnioskujesz o kredyt konsumpcyjny czy konsumencki, spłacaj swoje zadłużenie w wyznaczonych terminach. Nieregularność spłaty może prowadzić do poważnych kłopotów, wpisania do rejestru BIG oraz kosztów dodatkowych, np. karnych odsetek, płatnych monitów i obniżenia zdolności kredytowej.

Jeśli planujesz wziąć kredyt, zapoznaj się z rodzajami kredytów i wybierz ten najbardziej odpowiedni dla siebie. Powodzenia!