Karta czy gotówka – jak tanio płacić za granicą?

Jak płacić za granicą?

Płacić za granicą możemy w trojaki sposób: gotówką, kartą płatniczą do konta w złotówkach lub kartą walutową/wielowalutową. Każde z tych rozwiązań ma swoje plusy i minusy. O tym, które rozwiązanie będzie najkorzystniejsze w dużej mierze przesądza to, gdzie i na jak długo jedziemy.

PŁATNOŚCI GOTÓWKĄ

Dla kogo?

Przede wszystkim dla osób wyjeżdżających do zagranicznych destynacji, w których można mieć problem z płatnościami kartą lub gdzie będziemy skazani na podwójne przewalutowanie (np. jadąc do Tajlandii, gdzie walutą obowiązującą jest baht, jesteśmy skazani na przewalutowanie bahtów na dolary i dolarów na złotówki).

Plusy płatności gotówką:

• łatwiej możemy kontrolować wydatki i trzymać się założonego budżetu,
• nie ponosimy kosztów podwójnego przewalutowania i spreadu,
• możemy zapłacić w większości miejsc.

Minusy płatności gotówką:

• musimy zawczasu oszacować, ile pieniędzy będziemy potrzebować,
• musimy myśleć o tym, w jaki sposób bezpiecznie przechować walutę.

PŁATNOŚCI KARTĄ ZŁOTOWĄ

Dla kogo?

Przede wszystkim dla tych, którzy wyjeżdżają za granicę rzadko, na bardzo krótko i z niewielkim budżetem do wydania. Choć trzeba będzie ponieść wyższe koszty przewalutowania, to zaoszczędzimy czas, który poświęcilibyśmy na wymianę waluty czy założenie konta walutowego.

Plusy płatności kartą złotową:

• nie tracimy czasu na odwiedzanie kantorów czy zakładanie konta walutowego,
• nie nosimy przy sobie pieniędzy w gotówce.

Minusy płatności kartą złotową:

• nie wszędzie możemy płacić kartą,
• ponosimy z tego tytułu duże koszty; jesteśmy skazani na przewalutowanie (często podwójne), wysokie spready walutowe, czasami prowizję za wypłatę.

PŁATNOŚCI KARTĄ WIELOWALUTOWĄ

Dla kogo?

Przede wszystkim dla tych, którzy często podróżują do krajów, w których walutą rozliczeniową jest USD, EUR, GBP, CHF.

Plusy płatności kartą walutową:

• nie ponosimy kosztów przewalutowania,
• nie tracimy czasu na odwiedzanie kantorów,
• nie nosimy przy sobie pieniędzy w gotówce.

Minusy płatności kartą złotową:

• nie wszędzie możemy płacić kartą,
• musimy mieć konto walutowe.

Jak rozliczane są transakcje kartą płatniczą za granicą?

Najprościej będzie, jeśli wyjaśnię ci to na przykładzie. Kilka miesięcy temu odwiedziłam mojego tatę w Szwecji. Na wyjazd zdecydowałam się w ostatniej chwili – skusiły mnie tanie bilety lotnicze. Nie miałam czasu na wymianę waluty w kantorze, więc w portfelu zamiast koron szwedzkich znalazła się karta płatnicza do mojego konta w złotówkach. W tabeli opłat i prowizji sprawdziłam, że mój bank nie pobiera prowizji za płatności w obcej walucie. Policzyłam też, że na przewalutowaniu koron na złotówki po kursie banku nie stracę aż tak wiele, pomyślałam więc, że płacenie kartą nie będzie najgorszym rozwiązaniem. Niestety po tym, jak zapłaciłam w jednym z marketów za zakupy, okazało się, że prosta z mojej perspektywy transakcja  wymagała aż podwójnego przewalutowania. Dlaczego tak się stało?

Otóż zrobiłam zakupy w koronach szwedzkich i chciałam za to zapłacić kartą płatniczą podpiętą do mojego konta w złotówkach. Okazało się jednak, że walutą rozliczeniową mojej karty płatniczej MasterCard Standard jest euro, a nie złotówki. A to spowodowało, że transakcja za rachunek w koronach szwedzkich została przewalutowana podwójnie:

• z koron szwedzkich na euro (walutę rozliczeniową mojej karty) wg kursu MasterCard: 200 SEK zostało przeliczone na 21,63 EUR (po kursie 1 SEK = 0.108126 EUR)

• z euro na złotówki wg kursu mojego banku: 21,63 EURO zostało przeliczone na 95,38 PLN (4,4098 EUR = 1 PLN)

Za przewalutowanie zapłaciłam więc najpierw MasterCard, a później mojemu bankowi. Gdyby, tak jak myślałam na początku, przewalutowanie nastąpiło od razu z koron szwedzkich na złotówki, to te same zakupy kosztowałyby mnie 87,08 (po kursie mojego banku 0,4354 SEK = 1 PLN), a nie 95,38 zł!

Przewalutowanie dla Visa Electron

W przypadku kart Visa walutą rozliczeniową są złotówki. Jeśli dokonujemy jednak płatności w kraju, w którym obowiązując waluta (np. bath) nie tworzy pary walutowej ze złotówką, to najpierw transakcja zostaje przewalutowana na dolary, a potem z dolarów na złotówki. Choć mamy do czynienia z podwójnym przewalutowaniem, to odbywa się to według kursów ustalanych przez Visę, które są dużo korzystniejsze niż kursy bankowe. Niestety, w przypadku kart Visa banki naliczają sobie wyższą prowizję za przewalutowanie niż w przypadku kart MasterCard.

SCHEMAT TRANSAKCJI

Z np. bathów na dolary (waluta rozliczeniowa karty) wg kursu Visa (w Kalkulatorze Currency Converter dla kart Visa możesz sobie przeliczyć kwotę transakcji na walutę rozliczeniową: https://www.visa.pl/karty-dla-ciebie/kalkulator-walutowy), z dolarów na złotówki wg kursu Visa.

Przewalutowania dla MasterCard

W przypadku kart MasterCard walutą rozliczeniową są euro lub dolary (to zależy od banku; dlatego trzeba sprawdzić, pytając konsultanta w banku lub szukając informacji na temat waluty rozliczeniowej kart na stronie banku, w jakiej walucie rozliczana jest twoja karta. Jeśli dokonujemy jednak płatności np. bathach, to najpierw kwota tej transakcji zostanie przeliczona na euro lub dolary, czyli walutę rozliczeniową karty MasterCard, a potem z euro lub dolarów na złotówki. Tu również będziemy mieli do czynienia z podwójnym przewalutowaniem, pierwszym wg kursu MasterCard, drugim wg kursu naszego banku. Przewalutowanie wg kursu banku na pewno będzie dużo mniej korzystne niż przewalutowanie wg kursu MasterCarda. Na szczęście w przypadku kart MasterCard banki naliczają sobie niższą prowizję za przewalutowanie niż w kwestii kart Visa.

SCHEMAT TRANSAKCJI

Z np. bathów na dolary/euro (waluta rozliczeniowa karty) wg kursu MaterCard (w Kalkulatorze Currency Converter dla kart MasterCard możesz sobie przeliczyć kwotę transakcji na walutę rozliczeniową: https://www.mastercard.us/en-us/consumers/get-support/convert-currency.html), z dolarów/euro na złotówki wg kursu banku.

Co jeśli bankomat zaproponuje usługę DCC?

Usługa DCC: uważaj na koszty przewalutowania

Niektóre bankomaty i terminale za granicą oferują usługę DCC (tzw. dynamiczna konwersja walut), czyli możliwość płatności w walucie, w której została wydana karta, po uprzednim przeliczeniu kwoty na walutę kraju, w którym następuje płatność.

1. Bankomat czy terminal wyposażony w DCC, odczytując dane z karty, rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest nasza karta.
2. Na ekranie terminala czy bankomatu wyświetla się pytanie: Czy przygotować ofertę DCC?
3. Jeśli odpowiemy tak, to na ekranie urządzenie wyświetli informację o tym, po jakim kursie waluty zostanie dokonana transakcja.
4. Jeśli potwierdzimy wybór usługi DCC i wprowadzimy kod PIN, to terminal wydrukuje dla nas potwierdzenie transakcji z informacją o tym, na jakich warunkach została ona przeprowadzona.

Niestety taka usługa choć jest wygodna, to jest też droga – decydując się na ofertę DCC ponosimy koszty związane z przewalutowaniem. Co więcej, nawet jeśli mamy kartę wielowalutową, to system najczęściej rozpoznaje podstawową walutę, czyli złotówkę, i nie daje możliwości skorzystania z innej waluty podpiętej do karty wielowalutowej, a to oznacza, że mimo posiadania karty wielowalutowej ponosimy koszty przewalutowania. Jeśli mamy więc kartę wielowalutową i nie chcemy korzystać z usługi DCC, to musimy się udać do innego terminala czy bankomatu.

Nie da się udzielić jednoznacznej odpowiedzi na pytanie: „Jak korzystnie płacić za granicą”. Przed każdym wyjazdem warto przeanalizować sobie własną sytuację, wypisując wszystkie plusy i minusy poszczególnych rozwiązań i przeliczając wszystkie koszty związane z poszczególnymi opcjami, m.in. koszty przewalutowania, spready czy koszty obsługi konta walutowego. Taka analiza pozwoli wybrać najkorzystniejszą metodę płatności za granicą.