Jak obliczyć zysk z lokaty bankowej?

Oprocentowanie lokat waha się w przedziale od 0,5 do 4%. Zysk z lokaty zależny jest od okresu zapadalności. Więcej zarobią ci, którzy zdecydują się zamrozić środki na dłuższy czas – co najmniej na rok do pięciu lat. Na lepsze warunki mogą liczyć także nowi klienci. Zarobią oni nawet dwukrotnie więcej niż osoby decydujące się na ponowne założenie lokaty w tym samym banku.

Czym jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to rodzaj depozytu bankowego. Na mocy obopólnej umowy bank tworzy rachunek, na którym właściciel lokaty w zamian za zysk z odsetek deponuje środki pieniężne na określony z góry czas. Lokaty dzielą się na:

• odnawialne – lokata po upłynięciu okresu zapadalności (po dniu wygaśnięcia lokaty) automatycznie się odnawia. W przerwie pomiędzy okresami klient może wypłacić środki wraz z odsetkami;
• nieodnawialne – po upływie terminu środki niezwłocznie zwracane są klientowi.

Podjęcie środków w trakcie okresu zapadalności zwykle wiąże się z częściową lub całkowitą utratą zysku z lokaty. Odsetki potrącane są przez bank w ramach rekompensaty za niewywiązanie się z warunków umowy.

Lokata bankowa to jedna z najbezpieczniejszych metod pomnażania pieniędzy. Zgodnie z polskim prawem bankowym środki zdeponowane w instytucji bankowej nieprzekraczające równowartości 100 tys. euro, chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W związku z tym, nawet gdy bank przetrzymujący depozyt ogłosi bankructwo, klient – w ramach ochrony państwowej – i tak otrzyma zwrot środków złożonych na lokacie (do kwoty równowartości 100 tys. euro).

Zysk z lokaty – ile można zarobić?

Niskie stopy procentowe sprawiają, że banki komercyjne mogą tanio pożyczać pieniądze z banku centralnego. W związku z tym, aby zabezpieczyć swoją płynność finansową, nie muszą za wszelką cenę pożyczać ich od klientów indywidualnych. Taki stan rzeczy powoduje, że obecnie oprocentowanie lokat bankowych bywa niższe niż poziom inflacji. Niemniej nadal można liczyć na pewien zysk z depozytów bankowych i jest to zarobek pewny, bo gwarantowany przez zapisy polskiego prawa.

Korzystnie oprocentowane są lokaty długoterminowe (od 12 do 60 miesięcy), ponieważ w ich przypadku zysk to od 2 do nawet 4% w skali roku. Kolejnym produktem zasługującym na uwagę są lokaty dla nowych klientów. Zwykle ich okres zapadalności wynosi od 3 do 6 miesięcy. Można na nich zarobić podobnie, bo od 2 do 3,5% w skali roku.

Zarobek trzeba niestety pomniejszyć o podatek od zysków kapitałowych (tak zwany podatek Belki), który wynosi 19%. Jest on potrącany przez bank w momencie wypłaty odsetek.

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Obliczyć zysk z lokaty może każdy, kto wie, ile wynosi jej oprocentowanie i okres zapadalności. Ze względu na to, że większość banków podaje oprocentowanie w skali roku, we wzorze do obliczania zysku z lokaty trzeba uwzględnić okres jej trwania wyrażony w dniach. 

Przykład: Klient zakłada trzymiesięczną lokatę 1 stycznia. Środki będą więc pracowały przez 31 dni w pierwszym miesiącu, 28 w lutym i 31 w marcu, a więc w sumie przez 90 dni. Natomiast gdyby klient otworzył lokatę 1 lutego, to pieniądze znajdowałyby się w depozycie przez 89 dni (28 w lutym, 31 w marcu i 30 w kwietniu). Zysk będzie więc mniejszy. Podstawienie do wzoru liczby miesięcy zamiast dni sprawiłoby, że obliczenia okazałyby się błędne.

We wzorze trzeba także uwzględnić częstotliwość kapitalizacji odsetek, czyli czas, w jakim bank dopisuje odsetki do sumy lokaty. W większości przypadków instytucje bankowe robią to jednorazowo, pod koniec okresu zapadalności. Natomiast jeśli byłoby inaczej (co jest mało prawdopodobne), trzeba wziąć to pod uwagę. Gdyby kapitalizacja następowała np. ostatniego dnia każdego miesiąca, kapitał lokaty zwiększyłby się już po pierwszej z nich, więc w następnym okresie kwota początkowa byłaby wyższa – należy to uwzględnić, wyliczając zysk na kolejny miesiąc.

Obliczanie zysku z lokaty – skorzystaj z prostego wzoru

Istnieje prosty wzór, dzięki któremu można szybko obliczyć zysk z lokaty bankowej. Przedstawia się on następująco:

X – kwota lokaty, A – czas trwania lokaty w dniach, B – oprocentowanie. Jeśli obliczenia dotyczą roku przestępnego, zamiast 365 należy podstawić 366.

Przykład: dla lokaty na kwotę 5 000 zł, założonej 1 stycznia na trzy miesiące z oprocentowaniem na poziomie 3%, zysk obliczamy następująco:

5 000 * 90 * 0,03 / 365 =37 zł

Zarobek to 37 zł. Trzeba go jeszcze pomniejszyć o podatek Belki, czyli 19%:

19% * 37 = 0,19 * 37 =7 zł

Ostateczny zysk z lokaty wyniósł 30 zł, a suma wypłacona klientowi to 5 030 zł.