Wakacje kredytowe – sprawdź, jak i kiedy możesz je dostać

Na czym polegają wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to po prostu odroczenie w całości spłaty raty kapitałowo-odsetkowej kredytu. To swoista przerwa w spłacaniu kolejnych rat. Większość banków oferuje taki produkt w ramach udzielanej pożyczki. Może mieć on różny czas obowiązywania – w jednym banku będą to trzy miesiące, a w innym tylko miesiąc.

Niewątpliwie jednak, jest to dobre rozwiązanie, jeśli dopadną Cię przejściowe trudności w „ogarnięciu” domowego budżetu i swojej sytuacji życiowej. Mechanizm ten daje pewnego rodzaju komfort psychiczny. Zawsze bowiem istnieje możliwość przesunięcia wydatków, związanych z kredytem, na później.

Czy dużo osób decyduje się na wakacje kredytowe?

Przedstawiciele poszczególnych instytucji finansowych twierdzą, że coraz więcej. Najczęstszym powodem takiego postępowania jest natomiast chwilowe pozostawanie bez zatrudnienia.

Czym różnią się wakacje kredytowe od karencji w spłacie kredytu?

Wakacje kredytowe bywają często mylone z karencją w spłacie kredytu. Chociaż założenia obu konstrukcji są dość podobne, istnieje między nimi kilka zasadniczych różnic.

Karencja w spłacie kredytu wiąże się również z możliwością przesunięcia płatności raty, ale w ograniczonym zakresie. Stanowi ona zawieszenie konieczności spłaty wyłącznie kapitałowej części raty. Karencja w spłacie kredytu spowoduje zatem, że otrzymamy swoiste „wakacje” od spłaty zasadniczej części kredytu, a zatem kapitał nie będzie malał. Poniesiemy jednak wydatek w części odsetkowej.

Karencja w spłacie kredytu jest korzystnym rozwiązaniem dla osób, które spłacają swój kredyt już od dłuższego czasu. Jak wiadomo bowiem, większość kredytów hipotecznych skonstruowana jest w taki sposób, że na początku okresu kredytowania płaci się najwyższe odsetki (albo wręcz przede wszystkim odsetki).

Które banki oferują wakacje kredytowe lub karencję w spłacie kredytu i ile mogą maksymalnie trwać?

Jeden z najpopularniejszych banków, oferujących obecnie najkorzystniejsze warunki kredytów hipotecznych, czyli PKO Bank Polski oferuje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w roku (zawieszenie jednej raty kredytu). Chyba, że kredytobiorca uzasadni, że znalazł się w sytuacji wyjątkowej – wtedy może liczyć nawet na 6 miesięcy wakacji.

Z kolei w Banku Millennium możemy skorzystać z  1 miesiąca w roku, ale już bez opcji wydłużania tego okresu.

Alior Bank jest dość liberalny w tym zakresie i oferuje aż 6 miesięcy wakacji kredytowych oraz do 60 miesięcy w całym okresie kredytowania.

Atrakcyjną ofertę posiada również Bank Pekao SA. On również gwarantuje 6 miesięcy wakacji kredytowych, ale maksymalnie dwukrotnie w okresie spłaty kredytu i nie częściej niż raz na 5 lat.

Z kolei mBank proponuje 3 miesiące wakacji kredytowych. Możesz z nich skorzystać w wyjątkowych sytuacjach. Wystarczy złożyć wniosek przez telefon lub internet.

Możliwość skorzystania z karencji w spłacie kredytu znajdziemy w:

• Banku PKO BP (odroczenie spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy),
• Banku Millennium (do 24 miesięcy w całym okresie kredytowania),
• Alior Banku (do 60 miesięcy),
• mBanku (do 3 miesięcy).

Oczywiście podane okresy mogą się różnić w zależności od konkretnej oferty banku, a także treści zawartej umowy.

Jaki jest koszt wakacji kredytowych?

Decydując się na wakacje kredytowe, należy jednak pamiętać, że odroczenie spłat poszczególnych rat wpływa na całkowity koszt kredytu.

Ile za zapłacimy za skorzystanie z wakacji kredytowych?

Prawdopodobnie będziemy mieli do wyboru cztery różne opcje.

• Po pierwsze wydłużenie okresu kredytowania. W tym przypadku wysokość raty nie wzrośnie, ale będzie ją trzeba płacić przez dłuższy czas.
• Po drugie wzrost kolejnych rat. W tej sytuacji wysokość kolejnych rat będzie wyższa, ale okres kredytowania nie ulegnie zmianie.
• Po trzecie uregulowanie zaległych rat kredytowych wraz z ostatnią ratą kredytu przez kredytobiorcę, a zatem musimy się liczyć z wysoką, ostatnią ratą.
• Czwartą możliwością jest ustalenie indywidualnych warunków wakacji kredytowych lub karencji w spłacie kredytu, ale ta opcja nie jest dostępna w każdej instytucji finansowej.

Warto pamiętać o tym, że przesunięcie danej raty spowoduje zwiększenie odsetek. Jeżeli decydujemy się na wakacje kredytowe już na początku okresu kredytowania, koszt takiej operacji może być zatem dość wysoki.

Czasem banki pobierają również dodatkowe opłaty za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej (nawet do kilkuset złotych).

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?

Do wakacji kredytowych albo skorzystania z karencji w spłacie kredytu należy się odpowiednio przygotować. Najczęściej banki wymagają złożenia odpowiedniego wniosku (na firmowym formularzu), na rozpatrzenie którego mają 2-3 tygodnie. Nie może być zatem tak, że z dnia na dzień  po prostu przestaniesz spłacać kredyt, informując jednocześnie bank, że są to Twoje wakacje kredytowe.

Poszczególne umowy kredytowe zawierają listę, koniecznych do spełnienia warunków. Bank przy tym nie zawsze musi zgodzić się na udzielenie wakacji kredytowych. Rozpatrując wniosek, będzie brał pod uwagę przede wszystkim to, czy dotychczas kredytobiorca terminowo spłacał należności, czy posiada pozytywną historię kredytową oraz czy podjął starania, zmierzające do odzyskania zdolności kredytowej. Należy pamiętać, że wakacje kredytowe są stosowane tylko w warunkach nadzwyczajnych.

Na co zwrócić uwagę, korzystając z wakacji kredytowych?

Występując do banku o udzielenie wakacji kredytowych, należy przede wszystkim zweryfikować czy na pewno mamy do czynienia z wakacjami kredytowymi, czy jednak jest to karencja w spłacie kredytu. Może się bowiem zdarzyć, że otrzymasz możliwość opóźnienia spłaty rat jedynie w odniesieniu do części kapitałowej kredytu, a nie odsetkowej.

Należy również sprawdzić, jakie konsekwencje niesie za sobą skorzystanie z wakacji kredytowych – jakie koszty tej operacji poniesiesz, a także – jakie będą warunki spłaty zaległych rat.

Czy warto zdecydować się na wakacje kredytowe?

Niewątpliwie wakacje kredytowe wiążą się z dodatkowymi kosztami. Jeżeli zatem chcesz skorzystać z tej możliwości, ponieważ zamierzasz zrealizować jakąś fanaberię, w postaci wakacji w czterogwiazdkowym hotelu, to z pewnością nie będzie to dobry pomysł. Jeżeli jednak dotknęły Cię poważne trudności, takie jak utrata pracy lub choroba, wakacje kredytowe będą rozsądnym wyjściem z sytuacji.

Taka przerwa w spłacie rat pozwoli kredytobiorcy stanąć na nogi i odzyskać płynność finansową, a dodatkowo nie „nakręci” spirali długów, w którą często wpadają bezradni kredytobiorcy, po prostu nie spłacając kolejnych rat.