Debet na koncie a kredyt odnawialny – jakie są różnice i co się bardziej opłaca?

Nawet w najlepiej zorganizowanym budżecie domowym mogą się pojawić nagłe wydatki i chwilowe braki na koncie. Co możesz zrobić, gdy zabraknie Ci pieniędzy?

Jeśli masz konto osobiste w jednym z polskich banków, to masz dwie opcje do rozważenia:

• skorzystanie z dopuszczalnego limitu debetowego,
• skorzystanie z kredytu odnawialnego.

Oba produkty dają Ci możliwość płacenia czy wypłacania gotówki w sytuacji, gdy na Twoim koncie nie ma już wolnych środków. Są one powiązane z rachunkami osobistymi, ale – co ważne – nie są do nich automatycznie przypisywane w trakcie podpisywania umowy o konto. Co to oznacza?

By z nich korzystać, trzeba poinformować o tym bank. Jak? Z debetu na koncie można zazwyczaj skorzystać zaraz po otwarciu rachunku– wystarczy tylko w trakcie podpisywania umowy o konto zaznaczyć taką opcję. Jeśli nie wybrano takiej możliwości, wystarczy złożyć wniosek o jego przyznanie w banku lub za pomocą bankowości online. W przypadku kredytu odnawialnego bank wymaga podpisania odrębnej umowy, ale zapewniam, że nie wiąże się to ze skomplikowaną procedurą kredytową.

Co to jest debet na koncie?

Debet na koncie, a dokładniej mówiąc – dopuszczalne saldo debetowe, to po prostu ujemne saldo na Twoim koncie bankowym. Pojawi się na Twoim rachunku wtedy, kiedy wypłacisz z niego więcej pieniędzy niż wskazuje saldo. Ale spokojnie, nie grozi to nadmiernym zadłużeniem! O tym, ile możesz wypłacić w ramach debetu, decyduje bank.

Ile może wynieść wysokość debetu?

Dla poszczególnych kont ustalana jest maksymalna wysokość debetu – z reguły na kontach studenckich może on maksymalnie wynieść 500 zł, a w przypadku kont dla dorosłych do 1 000 zł. Na przykład w PKO BP wynosi od 300 do 1000 zł. To, czy otrzymasz maksymalny limit debetu na koncie jest jednak uzależnione od Twoich comiesięcznych wpływów (najczęściej z trzech ostatnich miesięcy).

W jakim czasie trzeba spłacić debet? Jak spłaca się debet?

Na spłatę debetu na koncie masz 30 dni od momentu jego zaciągnięcia.

Zaciągasz debet (kwota jest dowolna, ale nie może być wyższa od przyznanego Ci limitu debetowego), od niego zaczynają być codziennie naliczane odsetki (wysokość wykorzystanego debetu i naliczonych odsetek jest widoczna na Twoim koncie). Kiedy na Twoje konto wpływają środki w kwocie równej zadłużeniu lub wyższej od niego, debet zostaje automatycznie spłacony i znowu możesz z niego korzystać.

Ile kosztuje korzystanie z debetu na koncie?

Za samo przyznanie debetu banki nie pobierają żadnej opłaty. Koszty ponosimy dopiero wtedy, kiedy z niego skorzystamy. I tu w zależności od banku i rodzaju konta albo jest pobierana opłata za skorzystanie z limitu debetowego najczęściej od 5 do 10 zł, albo są pobierane odsetki – oprocentowanie limitu, podobnie jak kredytów, może wynosić maksymalnie 10% w skali roku.

Co to jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny, potocznie nazywany też limitem kredytowym na koncie czy linią kredytową na koncie, to kredyt powiązany z Twoim kontem osobistym. Podpisujesz umowę raz i korzystasz przez 12 miesięcy, wydając pieniądze, kiedy, ile razy i na co chcesz. Umowę kredytu odnawialnego możesz podpisać już podczas zakładania konta osobistego – wystarczy złożyć o niego wniosek, a zostanie uruchomiony, kiedy na konto wpłynie wynagrodzenie, renta lub emerytura.

Spłacać go można w dowolnej części i w dowolnym momencie – regularne spłacanie rat nie jest wymogiem, choć oczywiście nie możesz tego odraczać w nieskończoność. Linia kredytowa na koncie zazwyczaj uruchamiana jest na rok, a to oznacza, że bank będzie wymagał spłaty całego ujemnego salda najpóźniej przed końcem roku. Ze spłatą kredytu jest jednak podobnie, jak z korzystaniem z debetu na koncie – wszelkie wpływy na rachunek zmniejszają saldo wykorzystanego kredytu i jednocześnie zwiększają kwotę możliwą do wykorzystania.

Jaka może być wysokość kredytu odnawialnego?

Wysokość kredytu odnawialnego waha się od 500 do nawet 150 000 zł. Wszystko zależy od:

• Twojej zdolności kredytowej (bank ustali ją na podstawie analizy średnich wpływów, na przykład z tytułu wynagrodzenia za pracę lub na podstawie zaświadczenia o wysokości dochodów od pracodawcy),
• długości Twojej relacji z bankiem.

W jakim czasie trzeba spłacić kredyt odnawialny?

Limit kredytowy uruchamiany jest na rok, a zobowiązanie możesz zapłacić nawet w ostatnim dniu obowiązywania umowy, ale tak naprawdę spłaca się je znacznie wcześniej. Jak to? Każda wpłata na konto automatycznie spłaca kredyt. Każda spłata wykorzystanej sumy zmniejsza Twoje zadłużenie i pozwala ponownie dysponować spłaconymi środkami i pozostałą resztą kredytu.

Gdy na koncie masz 5 000 zł oraz 15 000 zł limitu w ramach kredytu odnawialnego, to na wyciągu masz de facto 20 000 zł do wykorzystania. Jeśli w danym miesiącu wykorzystasz 7 000 zł, na Twoim koncie zostanie 13 000 zł, a bank zacznie naliczać odsetki od 2 000 zł wykorzystanego limitu. Przy kolejnym wpływie na konto, np. 4 000 zł pensji, nastąpi automatyczna spłata całości zadłużenia w wysokości 2 000 zł + odsetki, a bank przestanie naliczać odsetki.

Jakie koszty wiążą się z korzystaniem z kredytu odnawialnego?

Jeśli nie korzystasz z kredytu odnawialnego, to bank nie nalicza żadnych odsetek. Jeśli korzystasz, odsetki (maksymalne 10 proc. w skali roku) są naliczane miesięcznie tylko od wykorzystanej kwoty, a nie od przyznanego limitu. Jeśli bank przyznał Ci 30 000 zł limitu, a Ty skorzystałeś z 5 000 zł i zadłużenie spłaciłeś po trzech tygodniach, to odsetki zapłacisz tylko od 5 000 zł i za okres 3 tygodni.

Bank pobiera też jednorazową prowizję za:

• udzielenie kredytu,
• podwyższenie limitu kredytowego,
• odnowienie kredytu po roku.

Czym się różni debet na koncie od kredytu odnawialnego?

Debet na koncie czy kredyt odnawialny – co korzystniejsze?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Zarówno w przypadku debetu na koncie, jak i kredytu odnawialnego bank przyznaje Ci jedną, określoną kwotę do wykorzystania, z której możesz korzystać wielokrotnie, pod warunkiem regularnego spłacania wykorzystanej kwoty. Jeśli potrzebujesz niewielkiej kwoty – od 300 do 1 000 zł – i na krótki okres – do maksymalnie 30 dni – to świetnym rozwiązaniem dla Ciebie będzie debet. Jeśli jednak potrzebujesz większego wsparcia finansowego, to lepszym rozwiązaniem będzie kredyt odnawialny. Otrzymanie go będzie się jednak wiązało z podpisaniem dodatkowej umowy z bankiem.

Korzystasz z któregoś z tych rozwiązań? Co się u Ciebie lepiej sprawdziło: kredyt odnawialny czy debet na koncie? Podziel się swoją opinią w komentarzu!