Co zrobić, jeśli bank odrzucił wniosek o kredyt?

Powodów odrzucenia wniosku kredytowego może być wiele. Czasami decydują o tym drobne nieporozumienia, literówki w formularzu czy błędnie uzupełnione daty. Innym razem może to być niewystarczająca zdolność kredytowa, zbyt niskie zarobki czy za krótki staż pracy. Co robić?

Po pierwsze, zidentyfikuj powód

W pierwszej kolejności zapytaj doradcę z banku, w którym składałeś wniosek, jaki jest powód odrzucenia wniosku. Zadaj wszystkie pytania, na które chcesz poznać odpowiedź, i drąż temat do momentu, aż zostanie Ci przedstawione rzeczywiste uzasadnienie odmowy finansowania. Bank ma obowiązek poinformować Cię, dlaczego nie otrzymałeś kredytu, pożyczki, limitu w koncie, karty kredytowej itp. Być może doradca przedstawi Ci inne oferty lub pomysły otrzymania środków – przemyśl to i daj sobie czas na zastanowienie.

Dlaczego bank odmówił udzielenia kredytu?

Oto najczęstsze powody odrzucenia wniosku przez bank:

• niski lub nieregularny dochód – być może zarabiasz za mało w stosunku do kwoty, o którą wnioskujesz, lub nie otrzymujesz stałego wynagrodzenia i bank wykalkulował, że nie poradzisz sobie ze spłatą miesięcznej raty,
• krótki staż pracy – jeśli pracujesz w obecnej firmie dopiero od kilku tygodni lub miesięcy albo często zmieniasz pracę, to również nie jest to dla banku dobra wiadomość; preferowany okres zatrudnienia w danej firmie to min. 12 miesięcy,
• nieodpowiednia umowa z pracodawcą – najlepiej, jeśli pracujesz w oparciu o umowę o pracę lub od kilku lat prowadzisz własną firmę; umowa-zlecenie lub umowa o dzieło nie są dla banku odpowiednim zabezpieczeniem, ale osoby pracujące na takich umowach nie są też przez bank wykluczane,
• duża liczba zapytań kredytowych w BIK – złożyłeś do kilku lub kilkunastu banków wnioski kredytowe? To był błąd! Optymalna liczba zapytań widniejących w BIK-u to od 3 do 5. Poczekaj 3 miesiące, aż znikną one z Twojego konta i zacznij działać na nowo,
• inne zobowiązania finansowe – mając na koncie inne kredyty, karty kredytowe, limity w koncie czy pożyczki, tracisz swoją zdolność kredytową. Bank nie zechce dołożyć od siebie kolejnego finansowania, gdyż nie ma pewności, czy poradzisz sobie ze spłatą wszystkich swoich aktualnych zadłużeń,
• wiek – banki najchętniej udzielają kredytów osobom w wieku 25–60 lat; jeśli mieścisz się w tym przedziale wiekowym, to dobrze wróży,
• brak historii kredytowej – w biurach informacji kredytowych i bazach dłużników są informacje na temat wszystkich historycznych i aktualnych spłat; jeśli nigdy dotąd nie wnioskowałeś o żaden produkt i nie spłacałeś rat, to bank nie otrzyma żadnych informacji na Twój temat i może odrzucić wniosek.

Sprawdź swój wniosek kredytowy

Zdarza się, że do banku trafi wniosek z błędnymi danymi lub informacjami na temat wnioskującego. Szczególnie przyjrzyj się wszelkim cyferkom, jakie wpisałeś we formularzu. Sprawdź wysokość zarobków; zwróć uwagę, czy są one podane jako kwota netto czy brutto. Przyjrzyj się wszelkim datom we wniosku – być może przypadkowo skróciłeś staż swojej pracy lub błędnie określiłeś czas obowiązywania Twojej umowy z pracodawcą. Po prostu raz jeszcze, na spokojnie, krok po kroku, przejrzyj wszelkie dane, które samodzielnie uzupełniłeś, oraz te przedstawione przez Twojego pracodawcę.

Sprawdź bazy dłużników

Banki weryfikują bazy dłużników, by sprawdzić, jak sobie radzisz ze spłatą obecnych zobowiązań oraz z zapłatą bieżących rachunków. To proces, przez który musi przejść każdy potencjalny kredytobiorca. Banki chcą w ten sposób zweryfikować, czy będziesz solidnym i rzetelnym kredytobiorcą.

Być może masz na koncie jakieś długi, o których nie wiesz? Jeśli chcesz się o tym przekonać, to możesz samodzielnie pobrać raport na swój temat. Taką opcję udostępnia Biuro Informacji Kredytowej oraz Krajowy Rejestr Dłużników. Znajdziesz tam zestawienie informacji pozytywnych (czyli swoich terminowych spłat i opłat) oraz negatywnych (tych, z których zapłatą zalegasz).

Wnioskuj o mniejszą kwotę

Być może nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej, by otrzymać kredyt w wysokości, o którą wnioskowałeś. Spróbuj obniżyć kwotę pożyczki – przed ponownym złożeniem wniosku przedyskutuj ten fakt z bankiem. Doradca na pewno przedstawi Ci propozycję niższego kredytu lub zaproponuje Ci dłuższy okres spłaty. Pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty to większy koszt kredytu. Dlatego koniecznie to przekalkuluj.

Pomyśl o współkredytobiorcy

Jeśli zdecydujesz się wnioskować o kredyt z drugą osobą – partnerem, kimś z rodziny lub nawet z przyjacielem, to bank weźmie pod uwagę Waszą wspólną zdolność kredytową oraz zarobki. Wzrośnie wówczas szansa na otrzymania kredytu. Pamiętaj jednak, że musi być to zaufana osoba, ponieważ będziecie współodpowiedzialni za swój dług. Jeśli któreś z Was przestanie spłacać swoją część raty, to obowiązek ten spadnie na tę drugą osobą, która będzie musiała pokryć całość. Wspólny kredyt to dobre rozwiązanie, choć nieco ryzykowne.

A może dodatkowe produkty bankowe?

Bank może Ci również zaproponować dodatkowy produkt bankowy. Co to oznacza? Przykładowo wraz z kredytem możesz otrzymać propozycję założenia konta bankowego wraz z kartą płatniczą, karty kredytowej czy ubezpieczenia kredytu, np. na wypadek utraty pracy. Takie praktyki są częste w przypadku kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli chodzi o dodatkowe polisy. W takiej sytuacji zwróć uwagę przede wszystkim na koszty tych produktów. Jeśli konto jest darmowe, to śmiało możesz się na nie zgodzić. Jeśli jednak ubezpieczenia wyniosą Cię kilka lub kilkanaście tysięcy złotych – dobrze to przemyśl.

Spróbuj wnioskować w innym banku

Czy wiesz, że wysokość kosztów kredytu w różnych bankach może się sporo różnić? Każdy bank indywidualnie ustala wszelkie opłaty okołokredytowe, tzn. prowizję, oprocentowanie czy produkty dodatkowe. Czasami nawet niska lub zerowa prowizja i atrakcyjny procent nie wynagrodzą kosztów związanych z obowiązkowymi ubezpieczeniami czy rachunkami osobistymi. Również każdy bank przyjmuje indywidualne zasady rozpatrzenia wniosku, przez co w jednej instytucji możesz bez problemu otrzymać upragnioną kwotę, a w innej spotkać się z odmową.

Dlatego bardzo ważną zasadą jest porównanie ofert kilku lub kilkunastu banków. W tym celu skorzystaj z porównywarki kredytów gotówkowych i wybierz odpowiedni produkt. Pamiętaj jednak, żeby nie składać wniosku do wszystkich banków – każde Twoje zapytanie jest widoczne w BIK-u, a banki to widzą i spada Twoja wiarygodność.

Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego

To świetna opcja, jeśli wnioskujesz o większą kwotę lub kredyt hipoteczny. Skorzystanie z usług doradcy kredytowego jest bezpłatne, co jest dużym plusem. Po spotkaniu z nim otrzymasz propozycje kredytu w kilku bankach – dostaniesz zestawienie kosztów i parametrów konkretnych produktów. Dopiero po Twojej akceptacji i namyśle doradca kredytowy złoży w Twoim imieniu wnioski w wybranych przez Ciebie instytucjach.

Sprawdź szczegóły dotyczące działania i pracy doradcy kredytowego: Czy warto skorzystać z usług doradcy kredytowego?

Popracuj nad swoją zdolnością kredytową

Jeśli jednak mimo wszystko nie otrzymałeś kredytu, to nie załamuj się. To dobry znak – oznacza po prostu, że nie jesteś jeszcze gotowy i zdolny do spłaty zobowiązania, które chciałeś otrzymać od banku. Przede wszystkim popracuj nad swoją zdolnością kredytową. Jeśli nigdy dotąd nie miałeś karty kredytowej, pożyczki czy kredytu, to w oczach banku jesteś niewiarygodny. Dlaczego? Bank nie wie, czy poradzisz sobie z jakąkolwiek spłatą, i dlatego nie chce Ci pożyczyć środków. Dobrym rozwiązaniem jest np. zakup jakiegoś przedmiotu na raty. Jeśli będziesz systematycznie je spłacać, to wszystko zostanie zanotowane w Biurze Informacji Kredytowej i Twoja karta przestanie być pusta. Pamiętaj, że sklepy coraz częściej oferują raty 0%, dzięki czemu nie zapłacisz żadnych dodatkowych kosztów.

Głowa do góry! Na pewno znajdzie się jakiś sposób na otrzymanie finansowania i zakup wymarzonego przedmiotu 😉