Na czym polega kredyt konsolidacyjny i czy warto z niego skorzystać?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt umożliwiający połączenie kilku wcześniej zaciągniętych zobowiązań w jedno na nowych warunkach. Jak to wygląda w praktyce? Należności w kilku instytucjach finansowych zamieniasz na jeden kredyt konsolidacyjny. Ty płacisz jedną ratę do banku, który udzielił Ci takiego kredytu, a on spłaca wszystkie zaciągnięte przez Ciebie pożyczki czy kredyty. 

Bardzo często kredyt konsolidacyjny zmniejsza także ratę (rata łączna jest niższa niż suma dotychczasowych rat), częściowo poprzez obniżenie kosztów obsługi zadłużenia, a częściowo poprzez zmianę (wydłużenie) okresu kredytowania.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny jest odpowiednim rozwiązaniem

Kredyt konsolidacyjny to przede wszystkim rozwiązanie dla osób, które spłacają kilka różnych zadłużeń, co powoduje problemy logistyczne z obsługą kredytów (konieczność pamiętania o terminach, wysokości rat itd.).

Jeśli chcesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, musisz mieć jednak odpowiednią zdolność kredytową – im wyższa ona będzie, tym większa będzie szansa na otrzymanie korzystnych warunków spłaty. Niestety, kredyt tego typu nie będzie dobrym wyborem, jeśli spłacasz zobowiązania w parabankach czy innych instytucjach oferujących chwilówki. Dlaczego? Banki nie chcą konsolidować tego typu zobowiązań.

UWAGA: Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, to możesz otrzymać kredyt konsolidacyjny na kwotę wyższą niż Twoje faktyczne zadłużenie, a nadwyżkę przeznaczyć na dowolny cel.

Na co zwracać uwagę, decydując się na kredyt konsolidacyjny

Przede wszystkim, jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, to musisz już mieć jakieś zobowiązania. Można powiedzieć, że pożyczka tego typu to kredyt dla zadłużonych.

Bardzo ważne przy wyborze kredytu konsolidacyjnego jest to, jakiego rodzaju kredyty możesz konsolidować. W zależności od banku mogą to być:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty samochodowe,
• kredyty odnawialne,
• karty kredytowe,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty ratalne.

Chcąc skorzystać z oferty danego banku, warto się upewnić, czy dana instytucja pozwala na konsolidację zobowiązań, które posiadasz – nie wszyscy chcą na przykład konsolidować kredyty hipoteczne (marża banku na tego typu kredytach jest najniższa).

Przede wszystkim należy sprawdzić, czy koszty kredytu po skonsolidowaniu w porównaniu z dotychczasowymi będą niższe. Powinno się zwrócić uwagę tutaj zarówno na wysokość comiesięcznej raty, jak i na całkowity koszt kredytu. Niestety, nawet przy niższej marży, dłuższy czas kredytowania może sprawić, że koszt łączny będzie wyższy. Pamiętaj także, by nie brać kredytu na okres dłuższy niż jest to nam potrzebne – każdy dodatkowy miesiąc zadłużenia to dodatkowe koszty dla Ciebie. Jeśli bierzesz kredyt konsolidacyjny na długi okres, zapoznaj się także z warunkami wcześniejszej spłaty.

Kredyt konsolidacyjny – jak obliczyć ratę

Aby obliczyć skonsolidowaną ratę, należy wziąć pod uwagę kilka czynników, m.in.:

• sumę kredytów,
• wysokość oprocentowania,
• rodzaj zobowiązania,
• prowizję banku,
• długość okresu spłaty,
• zdolność kredytową.

W celu pokazania, jak konsolidacja wpłynie na wielkość Twojej raty oraz wysokość kredytu, przygotowano poniższy przykład. Do obliczeń przyjęto następujące założenia:

1. Kredytobiorca spłaca 2 różne kredyty – gotówkowy i samochodowy.
2. Suma rat przekracza jego miesięczne możliwości finansowe.
3. Zestawienie nie uwzględnia prowizji pobieranej przez bank.
4. Oba zobowiązania spłacane są w równych comiesięcznych ratach i nie posiadają ubezpieczenia.

Po złożeniu wniosku kredytobiorca otrzymał następujące oferty:

Jak pokazują tabele, jeżeli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, bank zaoferuje Ci niższą ratę oraz dłuższy czas kredytowania. Należy jednak pamiętać, że w takim przypadku kwota do spłaty będzie zdecydowanie większa od wcześniejszych zobowiązań. W przypadku pierwszej propozycji kredytobiorca ma o 3 305, 6 zł więcej do spłaty, a w wariancie drugim o 14 419,2 zł.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Do podstawowych zalet należy zaliczyć przede wszystkim zmniejszenie kosztów obsługi zadłużenia. Bardzo często bank, chcąc przekonać klienta mającego kredyt w konkurencyjnym banku, oferuje korzystniejsze warunki. Dodatkowo klient, który konsoliduje zadłużenie, jest cenny dla banku, ponieważ jego zadłużenie jest duże (większe niż pojedynczych pożyczek). Mając zatem kilka pożyczek, jesteś w lepszej pozycji negocjacyjnej i często dostaniesz ofertę z korzystną marżą.

To, co ważne, to również sam sposób obsługi zadłużenia. Nie musisz pamiętać o kilku terminach spłaty rat. W przypadku problemów ze spłatą nie trzeba kontaktować się z kilkoma instytucjami – wystarczy tylko z jedną – to bez wątpienia duża wygoda dla kredytobiorcy.

Warto również wspomnieć o możliwości konsolidowania kredytów, wskazując nieruchomość jako zabezpieczenie. Jeśli wcześniejsze pożyczki były gotówkowe, konsumpcyjne, to ich oprocentowanie było z pewnością wysokie. W przypadku skonsolidowania ich do pożyczki hipotecznej, można uzyskać znacznie lepszą ofertę.

Co ważne, przy kredytach hipotecznych banki robią wszystko, by jak najbardziej uprościć procedurę. Same spłacają  zobowiązania w innych bankach, pomagają w formalnościach i tak dalej – wszystko po to, by zachęcić klienta do odejścia od konkurencji i przyjścia właśnie do nich.

Kredyt konsolidacyjny to dobra okazja także dla osób, które obawiają się, że w przyszłości mogą mieć problem z obsługą swojego bieżącego zadłużenia. Dzięki konsolidacji mają okazję zmienić warunki kredytowania (na przykład wydłużyć okres kredytowania – co automatycznie zmniejsza ratę kredytu). Jednak wydłużanie okresu kredytowania powoduje, że łączny koszt kredytu znacznie wzrasta.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Niestety kredyt konsolidacyjny ma także swoje wady. Przede wszystkim należy zaliczyć do nich wydłużenie czasu kredytowania, które powoduje wzrost kosztu kredytu.

Szczególnie ostrożni przy kredytach konsolidacyjnych powinni być posiadacze kredytów hipotecznych. Kredyty zabezpieczone nieruchomością mają zwykle najlepsze warunku (najniższą marże banku), dlatego korzystanie z produktów konsolidacyjnych w przypadku tego typu kredytów nie zawsze jest korzystne dla klienta.

Do wad należy zaliczyć także formalności oraz opłaty, które należy ponieść. Kredyt konsolidacyjny, podobnie jak inne pożyczki, wymaga przedstawienia odpowiednich dokumentów i zaświadczeń. Jak w przypadku innych kredytów konieczne czasem bywa opłacenie prowizji. Ważnym czynnikiem wpływającym na mniejszą opłacalność kredytów konsolidacyjnych jest także fakt, że czasem trzeba opłacić prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania – instytucji, która udzielała pożyczki.

W wielu przypadkach – szczególnie gdy posiadasz kredyty konsumpcyjne – skorzystanie z kredytów konsolidacyjnych może obniżyć  koszt obsługi zadłużenia. Nie ma również wątpliwości, że dla wielu osób kredyt tego typu jest ratunkiem przed płaceniem zbyt dużych rat, gdy mają przejściowe problemy finansowe – często konsolidacje wydłużają okres spłaty.

Kredyt konsolidacyjny to bez wątpienia produkt, który warto znać. Podobnie jednak jak w przypadku innych produktów bankowych należy dobrze zapoznać się z propozycją i przeliczyć, co nam się najbardziej opłaca, by później nie przepłacać.