Jak działa karencja w spłacie kredytu gotówkowego lub hipotecznego?

Nigdy nie wiadomo, co może się przydarzyć: utrata pracy, choroba, nagły duży wydatek. Takie nieprzewidziane sytuacje potrafią nadszarpnąć Twój portfel. Dlatego warto, abyś dbał o swoją poduszkę finansową. Wtedy nawet w przypadku różnych zdarzeń losowych dasz sobie radę. Jak zadbać o swój budżet i zbudować fundusz awaryjny przeczytasz w naszym poradniku o 12 nawykach, które pomogą Ci w oszczędzaniu. 

Jednak co w sytuacji, gdy nie masz zabezpieczenia finansowego? Zawsze możesz spróbować porozumieć się z bankiem i wnioskować o karencję kredytu.

Co to jest karencja w przypadku kredytu?

Karencja to odroczenie płatności części kapitałowej raty kredytu. Abyś lepiej zrozumiał, na czym polega, warto przyjrzeć się budowie raty kredytu. Składa się ona z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Wnioskując o karencję kredytu, odraczasz tylko jedną ze składowych zobowiązania finansowego – nadal musisz zapłacić część odsetkową, a także ubezpieczenie kredytu. Rozwiązanie to jest stosowane zarówno przy kredytach gotówkowych, jak i hipotecznych, jednak nie wszystkie banki je oferują.

Jak złożyć wniosek o karencję w spłacie kredytu?

Jeśli Twój bank oferuje Ci możliwość skorzystania z karencji kredytu i zdecydujesz się na to rozwiązanie, musisz wnioskować o jej udzielenie. W zależności od banku możesz to zrobić: 

• online,
• telefonicznie, 
• lub stacjonarnie w placówce banku. 

Dobrze, abyś do wniosku dołączył dokumenty, które potwierdzą Twoją trudną sytuację.  Mogą one przyczynić się do wydania pozytywnej decyzji przez bank. Warto podkreślić, że brana pod uwagę będzie także Twoja wcześniejsza historia regulowania kredytu – brak zaległości w spłacie. 

Ile trwa okres karencji kredytu?

To, na jaki czas Twoje raty kapitałowe zostaną zawieszone, zależy od oferty banku, w którym masz kredyt. Należy zaznaczyć, że w zależności od rodzaju kredytu te okresy się różnią. Przy kredytach hipotecznych są one dłuższe. Przykładowo w PKO BP masz możliwość zawieszenia spłaty rat kapitałowych nawet do 36 miesięcy. Natomiast w przypadku kredytu gotówkowego ten sam bank oferuje karencję do 3 miesięcy. 

Jakie są wady i zalety karencji w spłacie?

Odroczenie płatności za pomocą karencji ma swoje dobre i złe strony. Dlatego przed podjęciem decyzji, powinieneś dokładnie je przeanalizować i sprawdzić, czy to rozwiązanie faktycznie jest dla Ciebie najlepsze.

Zalety karencji kredytu

Warto, abyś pomyślał o tym rozwiązaniu, np. gdy masz kredyt hipoteczny i jesteś chociaż w połowie okresu kredytowego, a dopadły Cię nieprzewidziane problemy finansowe. Karencja pomoże Ci uniknąć opóźnień w opłacaniu rat. Dzięki temu nie trafisz do bazy dłużników i ominą Cię wszelkie niemiłe konsekwencje opóźnień w regulowaniu zobowiązań finansowych, jak wizyta komornika czy postępowanie windykacyjne. 

Wady karencji w spłacie

Wady tego rozwiązania to przede wszystkim przesunięcie problemu w czasie – zaległe raty kapitałowe i tak będziesz musiał uregulować. Będzie to skutkowało albo zwiększeniem ich wysokości albo wydłużeniem okresu kredytowania. 
Dodatkowo, możliwe, że będziesz musiał ponieść dodatkowe koszty wynikające np. ze spisania aneksu do umowy – może to kosztować nawet kilkaset złotych. Dla wielu osób największym minusem karencji w spłacie jest konstrukcja tego rozwiązania – zawieszenie tylko części raty.  

Kiedy warto starać się o karencję kredytu hipotecznego?

Karencja na początku kredytu hipotecznego to nie jest dobre rozwiązanie, ponieważ wtedy przeważającą część Twojego zobowiązania stanowią odsetki. Jeśli Twoja umowa kredytowa niedługo się kończy, albo jesteś chociaż w jej połowie, możesz się starać o to rozwiązanie. Mniej więcej w połowie okresu kredytowania część kapitałowa zaczyna przewyższać nad odsetkową. To dobre wyjście również dla osób, które mają kredyt z ratami malejącymi – w tym wariancie wartość części kapitałowej jest stała przez cały okres kredytowania.

Karencja czy wakacje kredytowe?

Często wiele osób myli wakacje kredytowe z karencją. Jednak nie są to takie same rozwiązania. Karencja jest zawieszeniem tylko części raty – tej kapitałowej, natomiast wakacje kredytowe dotyczą odroczenia całości raty – zarówno kapitału, jak i odsetek. Czas trwania wakacji kredytowych jest zależny od oferty banku. O skorzystanie z tego rozwiązania wnioskujemy w taki sam sposób, jak w przypadku karencji. Tutaj też bank bada naszą sytuację i wcześniejszą historię spłaty zobowiązania. 

Dodatkowo, zastosowanie tego rozwiązania również wiąże się z kosztami, np. z wydłużeniem okresu kredytowania lub wzrostem rat, a czasem także koniecznością sporządzenia aneksu do umowy, za który trzeba zapłacić. 

Jeśli dopadły Cię problemy finansowe, karencja może pozwolić stanąć Ci na nogi. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tego rozwiązania koniecznie przeanalizuj ofertę banku i sprawdź, czy w Twojej sytuacji karencja to najlepsze wyjście.

Korzystaliście kiedyś z tego rozwiązania? Jakie macie doświadczenia w tym temacie? Dajcie znać w komentarzu. 

fot. Josh Appel, Unsplash