Kredyt obrotowy dla firm – na czym polega?

Polscy przedsiębiorcy najchętniej finansują swoją działalność ze środków własnych. Jednak co zrobić, gdy nie masz wystarczających funduszy na rozwój, albo zmagasz się z nieterminowym regulowaniem faktur przez kontrahentów? Możesz rozważyć finansowanie zewnętrzne.

Jak wynika z badania ZBP i CBM Indicator „Mikro, małe i średnie firmy o usługach finansowych 2019”, przedsiębiorcy jako zewnętrzne źródło finansowania najchętniej wybierają kredyt bankowy, zwłaszcza krótkoterminowy i obrotowy. Blisko 40% średnich oraz 33% mikro- i małych firm korzysta z kredytów w rachunku bieżącym albo z salda debetowego, a blisko co piąte średnie przedsiębiorstwo oraz co dziesiąta mikro- i mała firma – z nieodnawialnego kredytu obrotowego.  

Na czym polega kredyt obrotowy, jakie są jego rodzaje i kto może się o niego ubiegać? O tym poniżej.

Kredyt obrotowy – co to jest?

Kredyt obrotowy to produkt bankowy przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa. Może stanowić dodatkową pomoc w finansowaniu wydatków Twojej firmy w przypadku problemów z utrzymaniem płynności. 

Dla kogo kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy jest skierowany do firm, przede wszystkim do tych z sektora MSP, które mają w miarę stabilną sytuację finansową i działają na rynku przynajmniej 12 miesięcy. Oczywiście od tej reguły są wyjątki i w niektórych bankach znajdziesz oferty dla przedsiębiorstw dopiero zaczynających swoją działalność, jednak są one dość kosztowne.

Wysokość finansowania i koszty z nim związane będą zależeć od zdolności kredytowej Twojej firmy, a także zabezpieczeń, jakie możesz zaoferować. Tak, jak w przypadku kredytu hipotecznego bank sprawdza Twoją zdolność kredytową i historię, aby upewnić się, że będziesz mógł spłacać raty zaciągniętego zobowiązania, tak samo dzieje się w przypadku kredytu obrotowego. Bank zweryfikuje, jaka jest kondycja finansowa Twojej firmy, jej pozycja na rynku i staż oraz czy jest dochodowa. Prawda jest taka, że im stabilniejsza jest kondycja Twojej firmy, tym bank chętniej udzieli Ci kredytu obrotowego.

Jakie są rodzaje kredytu obrotowego?

Masz do wyboru różne rodzaje kredytu obrotowego. Może on być:

• odnawialny,
• lub nieodnawialny.

Oprócz tego kredyt obrotowy może być przypisany do:

• rachunku bieżącego
• lub kredytowego.

W zależności od potrzeb Twojej firmy, możesz dopasować rodzaj finansowania, który najbardziej Ci odpowiada.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym przyznawany jest w postaci linii kredytowej. Możesz z niej skorzystać w dowolnym momencie. Działa na podobnej zasadzie, jak debet w koncie. Bank udziela Ci limitu kredytowego, do którego możesz się zadłużać. Co ważne, w tym rodzaju finansowania odsetki są naliczane od wykorzystanej przez Ciebie kwoty zobowiązania. Dodatkowo, w trakcie okresu kredytowania masz możliwość wielokrotnego skorzystania z kredytu do wysokości udzielonego limitu.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym

Kredyt ten wymaga otwarcia rachunku kredytowego – to na nim dokonywane są przeksięgowania i dyspozycje. W przypadku tego produktu dostajesz jednorazowo określoną kwotę, a kapitał i odsetki spłacasz w ratach. Harmonogram spłat jest ustalany indywidualnie.

Jaka jest różnica pomiędzy kredytem obrotowym odnawialnym a nieodnawialnym?

Z kredytu odnawialnego możemy korzystać wiele razy przez ustalony z bankiem czas. W przypadku wpływu środków na rachunek, zadłużenie jest automatycznie spłacane, a limit odnawiany. Natomiast kredyt nieodnawialny nie umożliwia nam wznowienia limitu. Tutaj, mimo wpływów na konto i spłaty wykorzystanej kwoty zobowiązania, limit nie odnawia się. Każda pożyczona przez Ciebie kwota, obniża dostępny przydział środków. Masz do wykorzystania tylko tyle pieniędzy, ile pozostało Ci z przyznanego limitu.

Jakie są koszty kredytu obrotowego?

Przed wzięciem tego typu finansowania musisz wiedzieć, że jest to dość kosztowne wsparcie. Co składa się na koszt kredytu obrotowego? Przede wszystkim jest to:

• oprocentowanie – składa się na nie indywidualnie ustalana marża, a także stawka referencyjna WIBOR albo np. LIBOR lub EURIBOR, jeśli zdecydujesz się na kredyt w innej walucie,
• prowizja – warto zorientować się, w jaki sposób będziesz musiał ją zapłacić, ponieważ niektóre banki oczekują uiszczenia jej przed uruchomieniem finansowania,
• zabezpieczenie kredytu – część banków wymaga także zabezpieczenia kredytu, jest ono zależne od kwoty finansowania, o jaką się starasz.

Oprócz powyższych musisz liczyć się także z kosztami dodatkowymi. Mogą to być m.in. opłaty za:

• prowadzenie rachunku,
• wcześniejszą spłatę kredytu,
• rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• niewykorzystaną kwotę kredytu. 

Warunki kredytu obrotowego najczęściej podlegają indywidualnym negocjacjom z bankiem. Pod uwagę brane są m.in.: wyniki finansowe Twojej firmy, jej staż, a także to, na jakie produkty dodatkowe się zdecydujesz. 

Na ile można wziąć kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy to z reguły produkt krótkoterminowy. Najczęściej zawierany jest na okres 12 miesięcy, ale może to być nawet 36 miesięcy. Ważną cechą tego produktu bankowego jest elastyczność. Możesz np. wybrać, czy chcesz otrzymać finansowanie jednorazowo czy w transzach.

Jak wnioskować o kredyt obrotowy?

W przypadku ubiegania się o kredyt obrotowy, musisz złożyć wniosek w dowolnym oddziale banku lub online. W następnym kroku doradca bankowy odezwie się do Ciebie i przedstawi ofertę. Wtedy możesz zacząć negocjacje proponowanych warunków z bankiem. 

Wśród banków, które posiadają kredyt obrotowy w swojej ofercie, są:

• PKO BP,
• mBank,
• Citi Handlowy,
• Bank Millennium,
• Bank Pekao SA,
• Nest Bank,
• Alior Bank,
• Santander Bank Polska,
• Credit Agricole,
• BNP Paribas,
• Idea Bank,
• ING Bank Śląski,
• Bank BPS,
• Getin Noble Bank.

Jeśli nie kredyt obrotowy, to co?

Jeśli Twoja firma potrzebuje wsparcia finansowego, kredyt obrotowy to nie jedyne wyjście. Alternatywą jest m.in. faktoring. Co to jest i kiedy warto z niego skorzystać, jakie są jego koszty przeczytasz w naszym artykule o faktoringu.   

fot. Marten Bjork, Unsplash