Kredyt mieszkaniowy dla singla – jakie są wymagania banków?

Jeśli czytasz ten tekst, to pewnie myślisz o wzięciu kredytu hipotecznego w pojedynkę. Na wstępie powiem Ci, że to możliwe i wcale nie takie trudne. Skąd to wiem? Od prawie roku jestem szczęśliwym posiadaczem własnego M., na który kredyt wzięłam sama. Chcę się więc raz na zawsze rozprawić z mitem, że banki mniej przychylnie patrzą na singli ubiegających się o kredyt mieszkaniowy. To mit! Banki przyznają kredyty ludziom, którzy mają stałe dochody, niskie wydatki i dysponują oszczędnościami. Wszystko zależy więc od Twojej sytuacji finansowej, a nie tego, jaki jest status Twojego związku. Faktem jest jednak to, że kredyt mieszkaniowy dla singla jest nieco droższy – z uwagi na konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia od utraty pracy. 

Jakie jeszcze mity krążą na temat kredytów dla singli? Jakie warunki muszą spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny? Na jaką kwotę kredytu mogą liczyć, a przede wszystkim – ile to wszystko będzie kosztowało? Wyjaśniam poniżej!

Kredyt mieszkaniowy dla singla – fakty i mity

Kredyt mieszkaniowy dla singla jest bardziej ryzykowny niż kredyt dla pary/małżeństwa? To zdanie często pojawia się w dyskusjach na temat kredytów dla singli. Czy jest prawdziwe? I tak, i nie. Jakie padają argumenty?

• Kredyt dla singla jest bardziej ryzykowny dla banku, bo kiedy kredytobiorca straci pracę, nie będzie miał kto spłacać zobowiązania.
  To prawda, że kredyt dla singla jest obarczony większym ryzykiem niż kredyt dla małżeństwa czy pary. Po pierwsze, dlatego że ludzie w związkach mają mniejszą skłonność do ryzyka. Po drugie, dlatego że dwóch kredytobiorców to dwa źródła dochodu. Jest małe prawdopodobieństwo, że dwie osoby stracą pracę w jednym czasie, a co za tym idzie – utrata jednego źródła dochodu nie wiąże się z utratą płynności finansowej. Banki znalazły jednak rozwiązanie takiej sytuacji – osoby, które biorą kredyt jako single, muszą wykupić dodatkowe ubezpieczenie od utraty pracy.
• Jest większe prawdopodobieństwo, że singiel nie spłaci kredytu.
  Bankowe statystyki pokazują, że to mit. Po pierwsze, osoby, które nie mają rodziny i zobowiązań, są bardziej elastyczne i łatwiej adaptują się do zmian. Podjęcie nowej pracy w innym mieście, a nawet kraju, nie wymaga od nich aż tylu zmian – przenoszą tylko siebie, a nie całą rodzinę. Po drugie, jest duże prawdopodobieństwo, że taka osoba będzie później w związku, co ułatwi jej spłacanie kredytu.
• Para ma większą zdolność kredytową.
  Faktem, choć nie regułą, jest, że dwojgu kredytobiorców łatwiej o wyższe zarobki. Co więcej, pary mają mniejsze wydatki – koszty utrzymania dzielą bowiem na dwoje. Sytuacja zmienia się diametralnie w przypadku rodzin z dziećmi – pociechy generują koszty, a dochodów do niedawana nie przynosiły żadnych. Obecnie banki wliczają w dochody wsparcie rządowe z programu Rodzina 500+, to zwiększa dochód rodzin z dziećmi, nie pokrywa jednak wszystkich kosztów, które generują pociechy, więc nadal dzieci wpływają na obniżenie zdolności kredytowej.

Jak banki sprawdzają singla-kredytobiorcę?

Tak samo jak małżeństwa, rodziny i pary – zbierają dane, m.in. miesięczne dochody, wydatki i zobowiązania, historię kredytową, oceniają scoring, wyliczają zdolność. Banki stosują analizę, która ma dwa etapy. Pierwszy z nich polega na zebraniu informacji dotyczących zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego, a drugi – na weryfikacji pozyskanego materiału. Co dokładnie analizują?

• zawód i staż pracy,
• wykształcenie,
• rodzaj zatrudnienia,
• częstotliwość zmiany pracy – jak długo jesteś zatrudniony przez obecnego pracodawcę, ile czasu pracowałeś u poprzedniego,
• status mieszkaniowy – nie tylko to, czy masz własny dom lub mieszkanie, lecz także to, jak długo mieszkasz pod danym adresem i w jakiej dzielnicy,
• stan cywilny i wiek,
• wysokość miesięcznych dochodów,
• liczba osób na utrzymaniu,
• stan rachunków bankowych,
• umowy z telefonią komórkową,
• posiadanie samochodu,
• posiadane karty płatnicze, kredytowe, limity kredytowe itp.,
• ubezpieczenie na życie.

Jakie warunki musi spełnić singiel, by dostać kredyt hipoteczny?

Takie same jak para, rodzina czy małżeństwo. Banki nie mają specjalnych ofert kredytów mieszkaniowych dla osób samotnych. Zasady i procedury są więc takie same. Kredyt dla singla jest tylko nieco droższy – z uwagi na jedno źródło dochodu banki wymagają od singli wykupienia ubezpieczenia od utraty pracy (to dodatkowy koszt ok. 11 000 zł ). Co dalej?

Aby otrzymać kredyt na zakup mieszkania, musisz:

• udokumentować swoje dochody, najlepiej z minimum 2 lat; mogą to być dochody z działalności gospodarczej, umowy o pracę albo umów cywilnoprawnych, ale realizowanych systematycznie, w każdym kolejnym miesiącu,
• przedstawić zaświadczenia o zatrudnieniu, np. umowę o pracę, umowy cywilnoprawne z zachowaną ciągłością, kopie wyciągów z kont, dokumenty potwierdzające prowadzenie własnej działalności gospodarczej i uzyskiwanie z tego tytułu dochodu,
• mieć pozytywną historię kredytową, tzn. nie mieć niezapłaconych rat innych kredytów, niespłaconych chwilówek, innych aktywnych kredytów hipotecznych czy innego typu zobowiązań na bardzo wysokie kwoty do spłaty,
• mieć wybrane M.
• mieć oszczędności odpowiadające co najmniej 20% wartości nieruchomości; oczywiście niektóre banki dopuszczają udzielenie kredytu osobie nawet z 10-procentowym wkładem, wymagają jednak wtedy wykupienia ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego.
• złożyć wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego w wybranym oddziale banku z informacją o wybranej nieruchomości i wnioskowanej kwocie kredytu hipotecznego.
  

Co dalej? Potem pozostaje czekać na decyzję banku. Rozpatrywanie wniosku trwa z reguły miesiąc. Jeśli decyzja będzie pozytywna, to rozpocznie się procedura dalszego procesowania tego wniosku, zawarcie umowy przedwstępnej kupna nieruchomości, potwierdzenie wpłacenia wkładu własnego i wreszcie podpisanie umowy i uruchomienie kredytu. 

Jak duży kredyt dostanę jako singiel?

To sprawa indywidualna. Wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej. Jak ją sprawdzić? Robiąc symulację kredytową. Jak? Najlepiej udając się do doradcy kredytowego – taka usługa jest całkowicie bezpłatna i niezobowiązująca. Prowizję za swoją pracę doradca dostaje od banku i to dopiero po podpisaniu umowy kredytowej. A co jeśli nie weźmiesz lub nie dostaniesz kredytu? Doradca ma to wliczone w ryzyko. Możesz się też udać do banku, a najlepiej co najmniej trzech, i sprawdzić, jak wysoki kredyt dostaniesz. Na zachętę powiem Ci, że już zarabiając 2 500 zł na ręką będziesz w stanie kupić sobie M. – w zasięgu Twoich możliwości będzie nieruchomość w cenie do 200 000 zł. A co jeśli zarabiasz więcej? Spójrz na poniższą symulację.

Ile kosztuje kredyt dla singla?

Wszystko zależy od tego, jak duży będzie kredyt – im więcej pożyczasz, tym większe odsetki. Poniżej przestawię Ci koszty, z którymi sama musiałam się zmierzyć. Choć Twoje wydatki na pewno będą się różnić, to będziesz już chociaż mieć rozeznanie, za co przyjdzie Ci zapłacić i ile to będzie mniej więcej wynosiło.

Koszt kredytu mieszkaniowego dla singla

Koszty notarialne kredytu mieszkaniowego dla singla

Mam nadzieję, że rozwiałam Twoje wątpliwości dotyczące kredytu hipotecznego dla singla. Jak widzisz, kredyt na własne M. można otrzymać również w pojedynkę. O tym, jak rozpatrzy Twój wniosek bank, przede wszystkim zadecyduje Twoja zdolność kredytowa.