Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

W trosce o atrakcyjne warunki kredytowania już od początku powinieneś włożyć wiele wysiłku – nie tylko w znalezienie idealnie pasującej oferty, ale również w zaglądanie w swoją kieszeń i uporządkowanie finansowych produktów. Takie wszechstronne działania pomogą osiągnąć sukces.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Bank bierze pod uwagę wiele czynników, jednak najważniejsze to suma Twoich comiesięcznych przychodów oraz kwota zobowiązań. Różnica pomiędzy tymi elementami pokazuje ile pieniędzy zostaje Ci na utrzymanie i czy jesteś w stanie spłacić kredyt.

Dodatkowo bank bierze pod uwagę m.in.:

• rodzaj umowy w miejscu pracy,
• stan cywilny,
• wiek kredytobiorcy,
• koszt utrzymania,
• czas spłaty kredytu.

Należy także pamiętać, że od 2012 roku obowiązuje tak zwana Rekomendacja S. Oznacza to, że banki wyliczając ratę kredytu, jeżeli zaciągamy go na więcej niż 25 lat (np. 30), przyjmują, że kredyt mieszkaniowy jest udzielany na okres 25 lat. Tym samym obliczona rata nie pokrywa się z rzeczywistą, co często obniża znacząco zdolność kredytową.

Jak poprawić zdolność kredytową? – 5 sprawdzonych sposobów

Już na etapie planowania pomyśl, o poprawie zdolności kredytowej. Jeżeli jesteś specjalistą w danej dziedzinie, warto – nie rezygnując z obecnego – poszukać dodatkowego źródła zarobkowania lub zmienić pracę na lepiej płatną. Oczywiście weź pod uwagę również następujące kwestie – czy przyszły pracodawca gwarantuje stabilne zatrudnienie, czy czas poświęcony na pracę będzie na tyle korzystny, że pozwoli Ci cieszyć się nowym domem lub mieszkaniem.

1. Zaplanuj swój budżet

Pierwszym krokiem jest dokładne przyjrzenie się finansom i zaplanowanie budżetu domowego – pomocne będą tu także wszelkie kalkulatory kredytowe i rankingi, warto zakupić fachową literaturę czy skorzystać z gotowych arkuszy – pogłębiona analiza naszych wydatków ułatwi planowanie budżetu, a bank oszacuje koszt utrzymania na niższy.

2. Rozważ kredyt z małżonkiem

Zastanów się także nad możliwością dołączenia do kredytu dodatkowych kredytobiorców- na przykład męża czy niezamężne rodzeństwo (tu pamiętać należy, że większość banków nie pozwoli na zaciągnięcie kredytu osobie, która nie zdąży go spłacić do osiągnięcia pewnego wieku – najczęściej spotykane ograniczenia w bankach wynoszą od 70 lat wzwyż). Z drugiej strony im mniej rat chcesz spłacać (postawienie na krótszy okres) tym rata jest większa. Niekiedy i ten czynnik zaniża zdolność kredytową. Koniecznie pamiętaj także o tym, by dobrać najbardziej  sprzyjającą ofertę, nie idź do banku, który jest najbliżej, taktyka ta może okazać się zgubna nawet jeśli posiadasz wystarczającą zdolność kredytową.

3. Spłać dotychczasowe zobowiązania

Dobrym pomysłem na podwyższenie zdolności kredytowej jest zlikwidowanie i spłacenie kart kredytowych, używanych do tej pory. Należy przyjrzeć się również ewentualnym limitom na koncie. Jeżeli je posiadamy warto zmniejszyć je do minimum.

Pod lupę warto też wziąć inne pożyczkowe zobowiązania, z których korzystasz, a nie udało Ci się jeszcze spłacić. Pomóc tu może opcja kredytu konsolidacyjnego, czyli przeniesienie pożyczek do jednego banku i spłacania całego zobowiązania jedną ratą. Zwykle jest to rozwiązanie o wiele korzystniejsze, niż spłacanie pożyczek oddzielnie.

4. Sprawdź bank, zanim złożysz ofertę

Należy uważać ze składaniem zapytań ofertowych w banku, gdyż te często powiązane są ze sprawdzeniem w Biurze Informacji Kredytowej. Wiele takich zapytań może wpłynąć na Twój scoring.

5. Przygotuj wysoki wkład własny

Wyższy wkład własny zapewni Ci niższy całkowity koszt kredytu, a także niższe oprocentowanie oraz mniejszą miesięczną ratę. Jeżeli tylko możesz sobie na to pozwolić, warto odłożyć przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Pamiętaj, że to nie musi być tylko gotówka – banki akceptują jako wkład własny również inną posiadaną nieruchomość, środki pochodzące z programów państwowych czy pieniądze odłożone na IKE lub IKZE.