Czy warto skorzystać z usług doradcy kredytowego?

Czym zajmuje się doradca kredytowy?

Podczas pierwszego spotkania z klientem doradca stara się dokładnie poznać jego intencje i przeanalizować bieżącą sytuację finansową w celu dopasowania do niego optymalnej oferty. Dzięki dogłębnej analizie doradca kredytowy jest w stanie szybko wytypować banki i wybrać spośród dostępnych możliwości te oferty, które w największym stopniu będą odpowiadać potrzebom i możliwościom finansowym klienta.

Na każdym kroku doradca służy również radą i profesjonalnym wsparciem w zakresie:

• procedur kredytowych, 
• dokumentów wymaganych przez poszczególne banki, 
• obowiązujących w danym czasie promocji i ofert specjalnych, 
• wszelkich niuansów i zawiłości, które dla osób nieposiadających wiedzy i doświadczenia mogą być dość trudne do zrozumienia,
• spisania umowy przedwstępnej, 
• podpisania umowy właściwej w placówce bankowej. 

Jakie korzyści przynosi klientowi doradca kredytowy?

Dla wielu osób przeanalizowanie złożonych i zwykle dość zawiłych regulaminów i umów bankowych jest kłopotliwym zadaniem, toteż największą korzyścią, jaką przynosi korzystanie z usług doradców kredytowych, jest sprawne przeprowadzenie klienta przez całą procedurę kredytową. 

Dzięki szerokiej wiedzy i doświadczeniu doradca jest w stanie w prosty sposób wyjaśnić wszelkie zawiłości i przeanalizować wraz z klientem treść każdej umowy, aby uniknąć jakichkolwiek niejasności czy błędnego zrozumienia. 

Wsparcie na każdym etapie 

Kompleksowość usługi przejawia się m. in. w reprezentowaniu interesów klienta przed instytucjami finansowymi, opiece nad wymaganymi wnioskami i dokumentami, a także wsparciu klienta w negocjacjach. 

W rezultacie przekłada się to na dużą oszczędność pieniędzy, czasu i zmartwień. To właśnie na barkach doradcy ciąży znalezienie ofert kredytowych odpowiadających możliwościom finansowym klienta, ich dokładne przeanalizowanie i przedstawienie rekomendacji. 

Dobry doradca z reguły prezentuje klientowi kilka najkorzystniejszych ofert i wspólnie z nim podejmuje finalną decyzję dotyczącą liczby wniosków. 

Minimalizacja błędów

Doradca pozwala również klientowi ustrzec się przed potencjalnymi błędami (np. godzeniem się na kosztowne produkty dodatkowe – konta czy karty kredytowe). Warto w tym miejscu zaznaczyć, że pozornie niewielkie niedopatrzenia w perspektywie 15-30 lat mogą przynieść kosztowne konsekwencje.

Doradca kredytowy czy ekspert kredytowy?

Jeszcze dwa lata temu praktycznie każdy mógł określać się mianem doradcy kredytowego i z większym lub mniejszym skutkiem doradzać klientom w zakresie wyboru ofert kredytowych. Wszystko zmieniło się 23 marca 2017 roku wraz z publikacją ustawy o kredycie hipotecznym. 

I tak zgodnie z jej treścią prawo do pośredniczenia w zawieraniu umów między klientami a bankami mają dziś: niezależni doradcy i ich agenci oraz pośrednicy i ich agenci, nazywani często ekspertami bądź specjalistami kredytowymi.

Podstawowe różnice

Czym różni się doradca od pośrednika? Głównym kryterium jest kwestia wynagrodzenia. Za usługi doradców kredytowych płacą klienci, pośrednicy są z kolei wynagradzani przez banki (wynagrodzenie prowizyjne). 

Pośrednicy dzielą się ponadto na dwie podgrupy, tj. na pośredników powiązanych i niepowiązanych. Wszystko zależy od liczby instytucji finansowych, z którymi współpracują. Jeśli ograniczają się do zaledwie kilku, określa się ich mianem pośredników powiązanych. Natomiast jeśli współpracują z przynajmniej połową, działających na rynku instytucji kredytujących, uznaje się ich za pośredników niepowiązanych. 

Transparentność jako obowiązek pośredników 

To, co jest szczególnie istotne z perspektywy klienta, to fakt, iż obowiązujące przepisy prawa nakładają na doradców obowiązek informacyjny. Oznacza to, że klientowi już podczas pierwszego spotkania powinna być przedstawiona kompletna lista banków, z którymi współpracuje. Ma on również prawo do informacji na temat wysokości wynagrodzenia pośrednika z tytułu złożenia wniosku w konkretnym banku.

Potwierdzenie kwalifikacji 

Choć pośrednicy nie mogą się nazywać doradcami i świadczyć usług doradztwa, wcale nie oznacza to, iż nie są do tej roli odpowiednio przygotowani.

Uzyskanie statusu pośrednika wiąże się bowiem z koniecznością zdania stosownego egzaminu i wpisu do rejestru pośredników. Zwolnienie z niego przysługuje jedynie osobom legitymującym się tytułem magistra prawa lub ekonomii. Klienci mogą prosić o okazanie stosownych dokumentów potwierdzających kwalifikacje pośrednika.

Nieco inaczej wygląda to w kontekście doradców. W ich przypadku konieczne są: uzyskanie zezwolenia od Komisji Nadzoru Finansowego, wpis do rejestru doradców, regularne opłacanie składki członkowskiej oraz wykupienie ubezpieczenia OC.

Jak wybrać doradcę finansowego?

Zmiany w przepisach dość istotnie zmieniły krajobraz branży doradztwa finansowego, jednak wciąż dość dużym problemem jest znalezienie eksperta, który pomoże podjąć właściwą decyzję kredytową.

Weryfikacja liczby podmiotów 

Kluczowe jest to, by wybierając doradcę kredytowego, zweryfikować liczbę podmiotów, z którymi współpracuje. Warto jednak w tym miejscu zastosować kryterium jakościowe, a nie ilościowe. 

Współpraca z kilkudziesięcioma instytucjami finansowymi niekoniecznie bowiem musi się przekładać na wyższy poziom zadowolenia z usługi. O wiele rozsądniej będzie postawić na te podmioty, które współpracują z wiodącymi oferentami kredytów hipotecznych – żaden pośrednik nie jest w stanie dokładnie znać ofert i procedur więcej niż 15-20 instytucji.

Zaufanie jako podstawa relacji 

Nie należy zapominać również o sposobie bycia i cechach charakteru doradcy. Musi on bowiem budzić zaufanie, być otwarty, szczery, cierpliwy i transparentny w tym, co robi. Ukrywanie jakichkolwiek działań, stosowanie ukrytych opłat i dodatkowych kosztów czy też narzucanie konkretnych rozwiązań to czynniki, które powinny wzbudzić Twój niepokój.

Czy doradca kredytowy to dobry pomysł?

Niewątpliwie korzystanie ze wsparcia doradców i ekspertów kredytowych to właściwe działanie, pozwalające uniknąć wielu niepotrzebnych błędów, co w konsekwencji przekłada się na znaczące oszczędności czasu i pieniędzy. 

Pamiętaj jednak, by nie zdawać się całkowicie na zdanie wybranego specjalisty. Przed pierwszym spotkaniem zapoznaj się z aktualną ofertą kredytową, skorzystaj z internetowych porównywarek kredytów i porozmawiaj ze znajomymi, którzy wnioskowanie mają już za sobą – taka wiedza z pewnością bardzo Ci się przyda, ułatwi rozmowy i pozwoli zweryfikować prawdziwe intencje wybranego doradcy kredytowego.